Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле?

Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.

Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?

Страховка по кредиту

Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что  при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку.  Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.

Рекомендуем почитать: Что будет если не платить кредиты

Предполагается несколько страховых ситуаций:

• временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
• риски для жизни заемщика;
• потеря прав на собственность;
• природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
• потеря места работы.

Выгоды от страховки

Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит».  Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт. 

Видео по теме:

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

Страховщик. Банк. Заемщик

Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

• страхование незакрытого кредита;
• страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

Страховки по разным видам кредитов

Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А  этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита. 

Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

Отказ от страховки на практике

Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

Видео по теме:

Причем разница между запрашиваемым заемщиком продуктом и предлагаемым ему банком может составить 12% в год. А также существенно увеличивается комиссия за выдачу клиенту кредита.

Парадоксальность ситуации понимается при подсчетах, когда становится понятно, что выгодней взять кредит со страховкой. Поэтому очень много заемщиков, кому, практически, навязали страховку по кредиту.

Как отказаться от страховки по ранее полученному кредиту

Отказ от страховки после получения кредита вполне возможен в отдельных случаях, причем, практически, без потерь. Например, для тех, кто не согласен с внезапным увеличением процентной ставки по действующему кредитному договору.

Почитайте также: Как расторгнуть кредитный договор с банком

Кредитная организация вряд ли сможет настаивать на страховании. Если в тексте договора изначально не было прописано положение о возможных изменениях в случае отсутствия страховки у клиента, то банк не вправе предпринимать односторонние действия, если иного не прописано в законодательстве.

Отказ от страховки через суд

И наконец, крайняя ситуация — если вы решили отказаться от страховых выплат, но банк не был согласен с вашим решением и вы подписали страховой договор. Как вернуть деньги в этом случае? В этом случае ваше несогласие может быть урегулировано в суде.

 Для этого необходимо собрать пакет документов, один из которых будет представлять собой претензии и просьбу о возвращении денежных средств.  Обращаясь в суд, вы должны понимать, что ФАС и Роспотребнадзор регулярно поднимают проблему превышения своих полномочий банками, когда те навязывают страховки свои клиентам. И суд это обязательно учтет.

Главное, что заемщик должен помнить, обращаясь в банк, что своих гражданских прав, которые ему гарантирует Конституция РФ, он не теряет. Тогда вас никто не заставит взять те услуги, в которых вы не нуждаетесь.