Меню Рубрики

Что такое реструктуризация долга

Неспособность обслуживать кредит — общая проблема заемщика и кредитора. Реструктуризация является решением учитывающим интересы обеих сторон.

Что такое реструктуризация долга по кредиту? Когда следует обратиться к этой процедуре и как выгоднее это сделать? В статье вы найдете ответы на эти вопросы.

Понятие и схемы реструктуризации

Процедура реструктуризации предусматривает изменение условий кредитования сроков, порядка выплат. К этому способу обращаются, если произошли серьезные перемены в финансовом положении заемщика, и он не может выплачивать кредит на прежних условиях.

Для банка реструктуризация потребительских кредитов или ипотеки дает возможность получить обратно свои деньги и не доводить ситуацию до банкротства должника, взыскивать задолженность через суд или прибегать к услугам коллекторских служб.

Заемщику реструктуризация позволит пережить финансовые трудности без потери объекта залога, судебных тяжб и порчи кредитной истории.

Когда можно претендовать на реструктуризацию?

Обратиться к реструктуризации стоит на начальной стадии изменения своей ситуации. Если есть предпосылки для просрочки платежа, не стоит откладывать визит в банк.

Что такое реструктуризация долга

Примеры объективных причин, по которым стоит прибегнуть к смене схемы кредитования:

  • изменение уровня доходов (понижение в должности, увольнение, задержка зарплаты);
  • болезнь заемщика или его близкого родственника, требующая дорогостоящего лечения или повлекшая потерю трудоспособности;
  • изменение семейного положения (развод, смерть супруга).

При каких условиях реструктуризация возможна?

Несмотря на определенные выгоды банков при реструктуризации, кредиторы предоставляют эту процедуру не каждому заемщику. Требования банков однозначны:

  • хорошая кредитная история;
  • отсутствие долгов и просрочек по текущему кредиту;
  • способность доказать необходимость реструктуризации.

Все эти условия повышают доверие банка к клиенту, и значительно облегчают переговоры о реструктуризациипо кредиту.

По теме:

hodotaistvo
Как расторгнуть кредитный договор с банком

Как действовать, чтобы добиться реструктуризации?

Активная позиция заемщика во многом определит исход переговоров с банком. Мы рекомендуем не откладывать начало диалога и при первых признаках проблемы сообщить банку. Придется доказать кредитору, что это серьезные препятствия для выполнения обязательств по кредиту.

Документы, которые необходимы при обращении в банк:

  • письменное заявление о потребности в реструктуризации долга, с указанием причины возникновения финансовых трудностей и своим видением разрешения данной проблемы;
  • паспорт;
  • кредитный договор и все документы, касающиеся выплат по кредиту;
  • документы, которые подтверждают неспособность заемщика оплачивать кредит на текущих условиях: копия трудовой книжки в случае увольнения или смены работы, справка от врача в случае болезни или травмы и т.п.

Возможно, банк потребует предоставления каких-либо иных документов.

Видео по теме:

Варианты реструктуризации

В ходе переговоров нужно оценить условия, которые предлагает кредитор.  С учетом всех текущих обстоятельств и внутренней политики банка, заемщику может быть предложена одна из схем реструктуризации:

  • списание штрафов, начисленных за просрочку платежей, если таковые были;
  • пролонгация кредитного договора – продление срока кредитования с целью снижения ежемесячных выплат;
  • кредитные каникулы – временный мораторий на платежи по кредиту;
  • изменение схемы графика погашения (аннуитетные платежи или проценты на остаток);
  • изменение процентной ставки – снижение процента, которое банк компенсирует увеличением срока кредита;
  • изменение валюты кредитования — актуально в условиях резких валютных колебаний.

Используя любую из схем, банк стремится минимизировать свои потери. Для заемщика же реструктурированная задолженность—возможность пережить трудный период, а не предоставление льгот, поэтому рассчитывать на выгоду ему не приходится.

В качестве примера мы приводим предложения, актуальные в 2016 году:

Банк Сумма (руб.) Тариф (%) Срок (мес.)
Ситибанк до 1 000 000 от 18 до 60
ВТБ Банк Москвы до 3 000 000 от 16 до 84
Газпромбанк до 1 000 000 от 13 до 12
Бинбанк до 1 000 000 от 20,5 до 60
Россельхозбанк до 1 000 000 от 20,9 до 12

 

Список других банков можно посмотреть в этой статье

Однако порой условия реструктуризации являются для должника «кабальными» и еще более усугубляют его положение. Например, увеличивается сумма общего долга за счет различных штрафов, пеней, комиссий или повышается процентная ставка. От такого варианта реструктуризации, возможно, лучше отказаться.

Если реструктуризация невозможна

Согласие на реструктуризацию кредитного долга остается жестом доброй воли, но не обязанностью банка, следовательно, он может отказать клиенту или предложить неприемлемые для него условия. В таком случае наименее болезненным вариантом могут стать предложения других банков. В таких случаях стоит провести сравнение условий кредитования, составив список банков, предлагающих рефинансирование.

Комментарии

  • Как по мне это оптимальное решение если нужно снизить выплат и их размер. Конечно период увеличиться, но зато платеж уменьшиться.

  • Мы сейчас подали документы на реструктуризацию долга по ипотеке в Сбербанк, у нас родился второй ребенок и доход семьи уменьшился. Единственное, что огорчило, так это то, что нужны справки-выписки из ЕГРП, цена которых 1800 рублей на каждого члена семьи, но если посудить, то нам по программе обещают погасить 20% от суммы основного долга, это того стоит.

  • Если выдается период неплатежеспособности, то лучше перестраховаться и обратиться в банк с заявлением о реструктуризации.

  • У моей подруги была подобная ситуация.Она взяла займ, не очень большой,ну и надеялась выплатить его в течение 4 х месяцев. Но так получилось что она осталась без работы, квартира была съемная, и пошла у неё просрочка по ней, что поделать,жить то надо где то! И мать ее уже не выдержала, вмешалась, позвонила в банк, просила их как-то снизить пени и обещала закрыть за дочь этот займ в течении месяца. Ей и в правду около 4 х тысяч снизили сразу!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *