Что такое реструктуризация долга

Неспособность обслуживать кредит — общая проблема заемщика и кредитора. Реструктуризация является решением учитывающим интересы обеих сторон.

Что такое реструктуризация долга по кредиту? Когда следует обратиться к этой процедуре и как выгоднее это сделать? В статье вы найдете ответы на эти вопросы.

Понятие и схемы реструктуризации

Процедура реструктуризации предусматривает изменение условий кредитования сроков, порядка выплат. К этому способу обращаются, если произошли серьезные перемены в финансовом положении заемщика, и он не может выплачивать кредит на прежних условиях.

Заемщику реструктуризация позволит пережить финансовые трудности без потери объекта залога, судебных тяжб и порчи кредитной истории.

Когда можно претендовать на реструктуризацию?

Обратиться к реструктуризации стоит на начальной стадии изменения своей ситуации. Если есть предпосылки для просрочки платежа, не стоит откладывать визит в банк.

Примеры объективных причин, по которым стоит прибегнуть к смене схемы кредитования:

• изменение уровня доходов (понижение в должности, увольнение, задержка зарплаты);
• болезнь заемщика или его близкого родственника, требующая дорогостоящего лечения или повлекшая потерю трудоспособности;
• изменение семейного положения (развод, смерть супруга).

При каких условиях реструктуризация возможна?

Несмотря на определенные выгоды банков при реструктуризации, кредиторы предоставляют эту процедуру не каждому заемщику. Требования банков однозначны:

• хорошая кредитная история;
• отсутствие долгов и просрочек по текущему кредиту;
• способность доказать необходимость реструктуризации.

Все эти условия повышают доверие банка к клиенту, и значительно облегчают переговоры о реструктуризациипо кредиту.

По теме:

Как действовать, чтобы добиться реструктуризации?

Активная позиция заемщика во многом определит исход переговоров с банком. Мы рекомендуем не откладывать начало диалога и при первых признаках проблемы сообщить банку. Придется доказать кредитору, что это серьезные препятствия для выполнения обязательств по кредиту.

Документы, которые необходимы при обращении в банк:

• письменное заявление о потребности в реструктуризации долга, с указанием причины возникновения финансовых трудностей и своим видением разрешения данной проблемы;
• паспорт;
• кредитный договор и все документы, касающиеся выплат по кредиту;
• документы, которые подтверждают неспособность заемщика оплачивать кредит на текущих условиях: копия трудовой книжки в случае увольнения или смены работы, справка от врача в случае болезни или травмы и т.п.

Возможно, банк потребует предоставления каких-либо иных документов.

Видео по теме:

Варианты реструктуризации

В ходе переговоров нужно оценить условия, которые предлагает кредитор.  С учетом всех текущих обстоятельств и внутренней политики банка, заемщику может быть предложена одна из схем реструктуризации:

• списание штрафов, начисленных за просрочку платежей, если таковые были;
• пролонгация кредитного договора – продление срока кредитования с целью снижения ежемесячных выплат;
• кредитные каникулы – временный мораторий на платежи по кредиту;
• изменение схемы графика погашения (аннуитетные платежи или проценты на остаток);
• изменение процентной ставки – снижение процента, которое банк компенсирует увеличением срока кредита;
• изменение валюты кредитования — актуально в условиях резких валютных колебаний.

Используя любую из схем, банк стремится минимизировать свои потери. Для заемщика же реструктурированная задолженность—возможность пережить трудный период, а не предоставление льгот, поэтому рассчитывать на выгоду ему не приходится.

В качестве примера мы приводим предложения, актуальные в 2016 году:

Список других банков можно посмотреть в этой статье

Однако порой условия реструктуризации являются для должника «кабальными» и еще более усугубляют его положение. Например, увеличивается сумма общего долга за счет различных штрафов, пеней, комиссий или повышается процентная ставка. От такого варианта реструктуризации, возможно, лучше отказаться.

Если реструктуризация невозможна

Согласие на реструктуризацию кредитного долга остается жестом доброй воли, но не обязанностью банка, следовательно, он может отказать клиенту или предложить неприемлемые для него условия. В таком случае наименее болезненным вариантом могут стать предложения других банков. В таких случаях стоит провести сравнение условий кредитования, составив список банков, предлагающих рефинансирование.