Возможность получить кредит на автомобиль без оформления страхового договора предоставляется редко. Более того, некоторые банки при составлении кредитного договора даже не ставят клиента в известность о том, что в стоимость кредита входит такая услуга. В этой статье рассмотрим, как вернуть страховку жизни по автокредиту, если договор составлен не по правилам, а также способы возврата при досрочном закрытии долга перед банком.
Особенности расторжения страхового договора
При помощи страхования банки обеспечивают защиту собственных интересов на случай недееспособности или смерти заемщика, так как в такой ситуации страховая компания закрывает долг клиента перед банком.
По закону страховка по кредиту является добровольной, хотя на практике такое встречается редко. В кредитном договоре прописываются сумма страховки, возможность и условия возврата в случае, если заемщик решает расторгнуть страховой договор.
Возврат страховки сразу поле получения кредита
После оформления договора заемщик вправе в течение 5 рабочих дней расторгнуть договор страхования (указ ЦБ №3854-У от 20. 11. 2015). То есть клиенту дается так называемый «период охлаждения», когда можно безо всяких проблем и проволочек вернуть деньги за страхование, при условии, что за это время не происходит страховой случай.
Чтобы возвратить деньги, достаточно подать заявление. Для этого нужно явиться в страховую компанию. В заявлении следует указать реквизиты счета для возврата денег. Заявление рассматривается 10 дней. При возврате будет удержана некоторая сумма процентов за дни пользования услугой.
Если 14 дней уже истекли
В более поздние сроки основаниями для того, чтобы вернуть деньги за страховку жизни, могут стать случаи, когда заемщик расторгает кредитный договор или досрочно погашает долг. Предварительно нужно поднять все документы по этой сделке и изучить пункт о страховании.
На что нужно обратить внимание:
- Если в договоре имеется пункт о возможности возврата страховки за неиспользованные месяцы кредита, то проблем не возникает. Большинство страхователей включают такое условие в договор.
- Если пункт о такой возможности в договоре не предусмотрен, нужно позвонить в страховую компанию и выяснить, как осуществить возврат денег.
При досрочном погашении полной суммы долга перед банком страховая компания обычно стразу соглашается на возврат денег. Необходимо выяснить, какие документы для этого нужны и обратиться с письменным заявлением в компанию. В заявлении нужно указать, за какой конкретно период требуется возвратить средства и по какой причине.
После этого заявление будет рассматриваться в течение нескольких дней. При положительном решении остается ждать перечисления денег на свой счет.
Если получен отказ
При получении отказа нужно обратиться с иском в суд. В ходе судебного разбирательства необходимо предъявить доказательства того, что страховка была оформлена принудительно или заемщик вообще не знал, что она включена в сумму кредита. Это может быть, например, аудиозапись беседы с кредитным специалистом банка.
Если удастся доказать, что услуга страхования жизни была навязана, то все издержки можно будет возместить через суд, так как такие случаи считаются нарушением Закона о защите прав потребителей (ФЗ №2300-1).
Как еще защитить свои права
Возможно попытаться решить проблему путем обращения в банк. Для этого составляется письменная претензия на имя руководителя банка. Это возможно сделать в течение 14 дней.
Другой инстанцией является Роспотребнадзор. В эту организацию нужно обращаться, если со дня оформления договора прошло не больше 12 месяцев.
Если будет установлено, что какие-либо пункты договора ущемляют ваши права, то на банк накладываются административные санкции, а страховая компания полностью возвращает деньги по страховке.
На что обратить внимании перед подписанием договора
Независимо от того, каким путем получено согласие на страхование, в тексте кредитного и страхового договоров обычно прописывается, что желание застраховаться у клиента было добровольным. А большинство заемщиков подписывают документы, даже не вчитываясь в то, что написано.
На что надо обратить внимание при подписании договора:
- При оформлении кредитного договора требуется тщательно изучить его условия, возможность и порядок возврата при досрочном погашении или расторжении договора.
- Не рекомендуется оформлять страховку на длительный срок, лучше ограничиться 1 годом. Это так называемый пролонгированный способ страхования, когда страховка продлевается ежегодно, и есть возможность в конце этого срока отказаться от услуг данной компании.
- Если кредитный договор с включенной страховкой уже подписан, то клиенту должно быть дано право расторгнуть страховой договор в течение установленного периода (этот период должен быть указан в тексте).
Видео на тему «Как вернуть деньги за страховку навязанную банком»:
В какой банк лучше обратиться
После изучения всех нюансов страхования и возможности возврата страховки, напрашивается вывод, что лучше сразу обратиться в банк, где при оформлении кредита на автомобиль не требуют обязательного оформления страхования жизни.
Ниже приводится список таких банков и условия по кредиту, которые они предлагают в 2019 году:
| Банк | Размер процентных ставок | Сумма кредита | Срок кредитования | Величина первоначального взноса |
| Сбербанк | 13,5-16% | до 5 млн руб. | 7 лет | 15% |
| Газпромбанк | 13,5-17% | до 4,5 млн руб. | 7 лет | 15% |
| Росбанк | 15,2-22,2% | до 5 млн руб. | 5 лет | не требуется |
| ВТБ 24 | 14-17,5% | до 5 млн руб. | 7 лет | 15% |
| Возрождение | 13,5-16,5% | до 1,5 млн руб. | 5 лет | 15% |
| МКБ | 12-24% | до 4 млн руб. | 7 лет | не предусмотрен |
| Русфинанс Банк | 18,5-20% | до 6,5 млн руб. | 5 лет | 10% |
| Сетелем Банк | 12,9-21,9% | до 5 млн руб. | до 5 лет | 10-50% |
Многие клиенты считают, что отказ от страховки негативно скажется на их кредитной истории. Но эти переживания напрасны, потому что в кредитном «досье» нет пункта «отказ от дополнительных услуг». Поэтому любой заемщик вправе отказаться от страхования жизни при покупке автомобиля в кредит.
Другое дело, что страхование жизни во многих случаях выгодно и самому получателю кредита. Это обеспечивает возможность избежать материальных расходов и проблем с банком при возникновении несчастного случая или тяжелой болезни. И даже в случае смерти заемщика его наследникам не придется выплачивать за него долги.