Выбирая кредиты, заемщикипрежде всего смотрят на ставки. Что же влияет на величинупроцента? Какие параметры стоит учитывать при подборе кредита, и в каком банкеМосквы самые интересные условия? Об этом пойдет речь в статье.
Вот он какой, потребительский кредит
Сначала нужно определиться с терминами. Потребительским кредитом называют все виды займов для физических лиц, в том числе автокредиты, ипотеки, ссуды под залог. В этой статье мы будем говорить о нецелевых займах, т.е. кредитах на повседневные нужды.
Размеры таких ссуд могут быть различны, от 50 000 рублей до 3 000 000 рублей. Окончательную сумму займа банк определяет после расчета рейтинга клиента, оценив его платежеспособность.
Причем, не имеет значения наличие у клиента открытого договора кредитования. Значимыми факторами являются соблюдение всех условий, отсутствие просрочек, наличие источника доходов.
Другими словами, если у заемщика есть действующий кредит, даже ипотечный, и при этом он вовремя вносит взносы, это не будет препятствием для получения следующего займа. Напротив, банк – кредитор предложит такому клиенту привлекательные тарифы на потребительский кредит.
Выдаются займы под залог и без обеспечения. В первом случае процентная ставка может быть ниже. Предоставив в банк поручительство либо залог, можно получить снижение тарифов на один или два пункта.
Льготные условия предоставляются участникам зарплатных проектов банка. Если вы имеете зарплатную карточку, то можете получить более низкий процент по кредиту. Корпоративные клиенты также пользуются определенными льготами .
Как правило, банки имеют специальные пакетные предложения, куда входят быстрое рассмотрение заявки и пониженные проценты.
Некоторые банки предложат низкие тарифы для военнослужащих, работников бюджетной сферы, пенсионеров. Возраст клиента тоже имеет значение. Чем он моложе, тем меньший размер ссуды банк предлагает.
Исходя из этих условий, можно составить перечень параметров, влияющих на рейтинг заемщика в банке.
Итак, на кредит с самыми привлекательными условиями, низкими процентными ставками, можно рассчитывать, если:
- возраст заемщика от 30 лет;
- имеется постоянный источник дохода;
- есть зарплатная карта банка;
- имеется положительный опыт кредитования;
- заемщик является сотрудником компании – корпоративного клиента банка;
- могут быть предоставлены поручительства или залог.
Отсутствие одного из условий не будет препятствием для подачи заявки на кредит, но нужно понимать, что максимально выгодные предложения получат клиенты с высоким рейтингом.
Ставки сделаны
Как же формируется процентная ставка, и почему сегодня такой разброс тарифов? Начнем с того, что банк – это коммерческая структура, ориентированная на получение прибыли. Кредитовать клиентов себе в убыток банки не будут.
Расчет минимально возможной процентной ставки включает несколько базовых условий.
Во-первых, это стоимость денег для самого банка. Финансовые структуры также привлекают заемные средства, используя их для кредитов. Можно отталкиваться от ставки ЦБ РФ, в декабре 2015 года она составила 8,25%.
Но и долгосрочные депозиты населения могут использоваться для формирования кредитных предложений. И если банки привлекают вклады под 10% годовых, то ставки по кредитам никак не могут быть ниже.
Во-вторых, регламент ЦБ обязывает банки создавать дополнительные резервы на необеспеченные кредиты. Поэтому, займы без залога всегда дороже, чем ссуды с поручительством или залогом.
Кроме этого, в 2015 году банки вынуждены держать резервы и на просроченные кредиты физических лиц. Регулятор обязывает формировать средства уже при 90-дневной просрочке, в полном объеме от суммы кредита, считая его безнадежным. Такая финансовая политика ведет к повышению процентов по займам для населения.
В-третьих, не нужно забывать о коммерческих расходах самого банка. Затраты на обработку операций, программные продукты, разработку технологий, штат сотрудников – все это входит в себестоимость всех продуктов банка, в том числе и кредитов.
Таким образом, на окончательную ставку, кроме рейтинга клиента, влияют рыночные факторы: стоимость денег, вид кредита, расходы банка.
Предложения банков Москвы на конец 2015 начало 2016 года
Определив параметры поиска: кредиты наличными без залога и поручительства, можно получить подборку предложений банков в Москве. Некоторые из них приведены в таблице:
| Банк | Название | Тариф | Сумма (руб.) | Срок (мес.) |
| Совкомбанк | Денежный | от 12% | до 100 000 | 12 |
| Райффайзен | Персональный | от 14,9% | до 1000 000 | 60 |
| Зенит | Военнослужащим | от 15% | до 3000 000 | 180 |
| БинБанк | Бюджетникам | от 15,9% | до 3000 000 | 60 |
| Ситибанк | Потребительский | от 16% | до 1000 000 | 60 |
| Банк Москвы | Наличными | от 16,9% | до 3 000 000 | 84 |
| Центр-Инвест | Потребительский | от 17,25% | до 500 000 | 6 |
| Ренессанс Кредит | За хорошую КР | от 19,9% | до 500 000 | 60 |
| Локо-Банк | На любые цели | от 21,4% | до 1500 000 | 84 |
вывыв
| Банк | Тариф | Название | Сумма(руб.) | Срок (мес.) |
| Росбанк | от 13,4% | Просто деньги | до 3000 000 | 60 |
| Восточный Экспресс Банк | от 16% | Кредит под залог | до 15000 000 | 240 |
| Зенит | от 17% | Поручительство | до 3000 000 | 60 |
| УБРР | от 18% | Под залог | От 250 000 | 60 |
| Россельхозбанк | от 21% | Под залог | до 1500 000 | 12 |
| СКБ Банк | от 23,9% | Индивидуальный | до 5000 000 | 60 |
На размер ставки и сумму по обеспеченным кредитам влияет и качество залога. Охотнее всего банки выделяют займы под недвижимость или автомобили. При этом,залоговое имущество потребуется застраховать.
Стоимость страховки увеличит цену кредитных денег. При принятии решения стоит сделать расчеты и выяснить полную стоимость кредита, его эффективную ставку.
Окончательный выбор можно сделать, почитав отзывы клиентов о банках, и сравнив нефинансовые выгоды – скорость обслуживания, сервис, удобство внесения платежей, доступность интернет-банкинга.
Еще несколько материалов по теме:
Лучшим решением может стать вариант не с самыми низкими тарифами, но с отсутствием комиссий и предпочтительными условиями для конкретной ситуации заемщика.
Я доверяю Сбербанку. Там же оформляю кредиты. Может у них и не самый низкий процент, зато банк надежный, проверенный временем
Я брала потребительский кредит в банке, где у меня зарплатная карточка и получилось неплохо сэкономит, условия были выгодные.
Брал потребительский кредит в Сбербанке, выгодные условия и оптимальная процентная ставка. Большой выбор услуг и тарифов в сравнении с другими банками, я доволен.