Когда возникают финансовые затруднения и появляются первые просрочки по кредиту, заемщики по-разному решают эти проблемы. Кто-то занимает деньги у друзей, кто-то продает лишние активы, а кто-то просто не платит долг, полагаясь на случай. Банки не прощают долги, и заемщик может лишиться залоговой недвижимости. Что предпринять, если изменился уровень дохода и платеж по ипотеке стал разорительным для семьи?
Финансово грамотные граждане знают, что банк может оформить реструктуризацию долга по ипотечной ссуде. Это поможет избежать судебных исков и сохранить право на квартиру. Что такое реструктуризация ипотеки, и на каких условиях ее оформят в 2019 году? Читайте об этом в нашей статье.
Реструктуризация
Простыми словами реструктуризация – это изменение условий договора между кредитором и заемщиком. Новая схема во многом зависит от индивидуальной ситуации заемщика. Например, банк может предложить «кредитные каникулы», или отсрочку по выплате основного долга. Наиболее частым решением является изменение срока действия договора. В любом случае, заемщик получает условия, позволяющие рассчитываться с банком без просрочки.
Реструктуризацию иногда называют рефинансированием. Это неверно с точки зрения теории, но если в результате изменений заемщик получает необходимые послабления и выгоды, почему нет?
Рефинансирование – это замена одного договора другим. Чаще всего к этому приему прибегают заемщики, желающие снизить ставку по действующему договору. Например, если у вас ипотека в ВТБ 24 под 11,0%, а Сбербанк предлагает 10,2% годовых, при наличии согласия кредиторов, вы сможете перевести долг в банк с лучшей ставкой.
Обязательным условием для рефинансирования является отсутствие плохих долгов: просрочек и невозвратов. Клиентам с испорченной кредитной репутацией в рефинансировании могут отказать. Напротив, поводом для реструктуризации может стать именно нарушение графика выплат. О том, какие требования предъявляет банк к желающим получить реструктуризацию, читайте далее.
Кому одобрят заявку на реструктуризацию ипотеки
Вначале расскажем, почему банки готовы реструктуризировать кредиты. На первый взгляд, изменение договора кажется не в пользу кредитора: уменьшаются регулярные платежи, увеличивается срок, появляются «каникулы». Но на фоне роста неплатежей, который фиксируют аналитики в последние 5 лет, банки вынуждены идти на компромиссы с заемщиками, чтобы получить свои деньги с процентами. Суды и конфискация имущества – это дорогое удовольствие, не всегда окупаемое. Поэтому, кредиторам проще пойти на некоторые уступки, и компенсировать это процентами.
Но не всем заемщикам банк одобрит реструктуризацию. Поводом для существенного изменения условий могут стать жизненные ситуации: болезнь, потеря работы, инвалидность и прочее. При этом у заемщика должен оставаться какой-то источник дохода, позволяющий погашать долг.
Важно знать: процесс реструктуризации будет длительным. Банк потребует представить справки об изменении финансового положения и проведет анализ ситуации заемщика. Потребуются все документы, характеризующие снижение доходов: справки от работодателя, свидетельства о рождении детей, больничные листы и пр.
Некоторым категориям граждан в изменении условий по ипотеке содействует государство. О том, как реструктуризировать ипотеку, списав часть долга, читайте дальше.
Кто получит помощь в реструктуризации ипотеки
Программа содействия в погашении ипотеки действует в РФ с 2015 года. Основными получателями государственной помощи стали заемщики, оформившие договоры в валюте. Провайдером в отношениях между государством и банками стало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
Новые кредиты на выгодных условиях с помощью государства получат:
- владельцы ипотеки в валюте;
- заемщики с двумя и более детьми;
- граждане из категории льготников, оформившие ипотеку на единственное жилье.
Новые условия кредитования предлагаются заемщику в зависимости от конкретной ситуации. Например, при валютной ипотеке, сумма долга пересчитывается в рублях по курсу и затем разрабатывается схема погашения с увеличением срока и пр.
В числе мероприятий АРИЖК: уменьшение ставки по новой ипотеке, списание части долга, кредитные каникулы на 1,5 года и пр.
Видео на тему «Это нужно знать перед тем как сделать реструктуризацию»:
Предложения кредиторов в 2019 году
У банков нет типовых предложений по реструктуризации. Каждому заемщику предложат индивидуальный план решения ситуации. При этом у клиента есть возможность выбора стратегии снижения долговой нагрузки: при определенных условиях можно обратиться к рефинансированию кредита в другом банке. Далее приведем небольшой обзор предложений кредиторов.
Условия реструктуризации и ставки рефинансирования:
| Сбербанк | Поводом для заявки на реструктуризацию могут быть:
Ставка и сроки нового договора определяются индивидуально. Рефинансирование ипотеки других банков по тарифу от 9,5% годовых. |
| ВТБ | Для реструктуризации заемщик должен представить полный комплект документов, включающий:
Тарифы зависят от первоначальных условий кредитования и предложенной схемы реструктуризации долга. Банк рефинансирует жилищные кредиты на новостройки и вторичное жилье под ставку от 10,1% годовых. |
| Альфа-Банк | Реструктуризация ипотеки возможна для заемщиков с хорошей кредитной историей, обосновавших снижение дохода вследствие потери трудоспособности, болезни, рождения детей и других обстоятельств. Банк предлагает кредитные каникудлы до 1 года и увеличение срока займа. Рефинансирование жилищных ссуд под ставки от 9,99% годовых, сроком на 30 лет. Скидки для зарплатных клиентов Альфа-Банка. |
После снижения ипотечных тарифов в 2018 году, сегодня наблюдается рост ставок. Каким будет средний процент по ипотеке в 2020 году, зависит от нескольких факторов, экономических и политических. Если у вас снижаются доходы и обслуживать жилищную ссуду становится сложнее, актуально обратиться в банк уже сегодня.