Меню Рубрики

Реструктуризация ипотеки — как сделать и обзор предложений

Когда возникают финансовые затруднения и появляются первые просрочки по кредиту, заемщики по-разному решают эти проблемы. Кто-то занимает деньги у друзей, кто-то продает лишние активы, а кто-то просто не платит долг, полагаясь на случай. Банки не прощают долги, и заемщик может лишиться залоговой недвижимости. Что предпринять, если изменился уровень дохода и платеж по ипотеке стал разорительным для семьи?

Финансово грамотные граждане знают, что банк может оформить реструктуризацию долга по ипотечной ссуде. Это поможет избежать судебных исков и сохранить право на квартиру. Что такое реструктуризация ипотеки, и на каких условиях ее оформят в 2019 году? Читайте об этом в нашей статье.

restrukturizacia ipoteki text-min

Реструктуризация

Простыми словами реструктуризация – это изменение условий договора между кредитором и заемщиком. Новая схема во многом зависит от индивидуальной ситуации заемщика. Например, банк может предложить «кредитные каникулы», или отсрочку по выплате основного долга. Наиболее частым решением является изменение срока действия договора. В любом случае, заемщик получает условия, позволяющие рассчитываться с банком без просрочки.

Реструктуризацию иногда называют рефинансированием. Это неверно с точки зрения теории, но если в результате изменений заемщик получает необходимые послабления и выгоды, почему нет?

Рефинансирование – это замена одного договора другим. Чаще всего к этому приему прибегают заемщики, желающие снизить ставку по действующему договору. Например, если у вас ипотека в ВТБ 24 под 11,0%, а Сбербанк предлагает 10,2% годовых, при наличии согласия кредиторов, вы сможете перевести долг в банк с лучшей ставкой.

Обязательным условием для рефинансирования является отсутствие плохих долгов: просрочек и невозвратов. Клиентам с испорченной кредитной репутацией в рефинансировании могут отказать. Напротив, поводом для реструктуризации может стать именно нарушение графика выплат. О том, какие требования предъявляет банк к желающим получить реструктуризацию, читайте далее.

Кому одобрят заявку на реструктуризацию ипотеки

Вначале расскажем, почему банки готовы реструктуризировать кредиты. На первый взгляд, изменение договора кажется не в пользу кредитора: уменьшаются регулярные платежи, увеличивается срок, появляются «каникулы». Но на фоне роста неплатежей, который фиксируют аналитики в последние 5 лет, банки вынуждены идти на компромиссы с заемщиками, чтобы получить свои деньги с процентами. Суды и конфискация имущества – это дорогое удовольствие, не всегда окупаемое. Поэтому, кредиторам проще пойти на некоторые уступки, и компенсировать это процентами.

Но не всем заемщикам банк одобрит реструктуризацию. Поводом для существенного изменения условий могут стать жизненные ситуации: болезнь, потеря работы, инвалидность и прочее. При этом у заемщика должен оставаться какой-то источник дохода, позволяющий погашать долг.

Приведем пример: г-н Петров работал руководителем отдела с окладом в 60 000 рублей и выплачивал ипотечные взносы в размере 20 000 рублей каждый месяц. После сокращения штата (о чем есть соответствующий приказ), г-н Петров на 3 месяца стал безработным и искал предложения через службу занятости. Приняв новое предложение работы с окладом в 35 000 рублей, г-н Петров обратился в банк с заявкой на реструктуризацию долга. Кредитор предложил увеличить срок договора, в результате чего ежемесячные выплаты составили 14 000 рублей.

Важно знать: процесс реструктуризации будет длительным. Банк потребует представить справки об изменении финансового положения и проведет анализ ситуации заемщика. Потребуются все документы, характеризующие снижение доходов: справки от работодателя, свидетельства о рождении детей, больничные листы и пр.

Некоторым категориям граждан в изменении условий по ипотеке содействует государство. О том, как реструктуризировать ипотеку, списав часть долга, читайте дальше.

Кто получит помощь в реструктуризации ипотеки

Программа содействия в погашении ипотеки действует в РФ с 2015 года. Основными получателями государственной помощи стали заемщики, оформившие договоры в валюте. Провайдером в отношениях между государством и банками стало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Новые кредиты на выгодных условиях с помощью государства получат:

  • владельцы ипотеки в валюте;
  • заемщики с двумя и более детьми;
  • граждане из категории льготников, оформившие ипотеку на единственное жилье.

Новые условия кредитования предлагаются заемщику в зависимости от конкретной ситуации. Например, при валютной ипотеке, сумма долга пересчитывается в рублях по курсу и затем разрабатывается схема погашения с увеличением срока и пр.

В числе мероприятий АРИЖК: уменьшение ставки по новой ипотеке, списание части долга, кредитные каникулы на 1,5 года и пр.

Видео на тему «Это нужно знать перед тем как сделать реструктуризацию»:

Предложения кредиторов в 2019 году

У банков нет типовых предложений по реструктуризации. Каждому заемщику предложат индивидуальный план решения ситуации. При этом у клиента есть возможность выбора стратегии снижения долговой нагрузки: при определенных условиях можно обратиться к рефинансированию кредита в другом банке. Далее приведем небольшой обзор предложений кредиторов.

Условия реструктуризации и ставки рефинансирования:

Сбербанк Поводом для заявки на реструктуризацию могут быть:

  • потеря работы или снижение зарплаты;
  • декретный отпуск от 1,5 до 3 лет;
  • призыв на военную службу;
  • утрата трудоспособности.

Ставка и сроки нового договора определяются индивидуально.

Рефинансирование ипотеки других банков по тарифу от 9,5% годовых.

ВТБ Для реструктуризации заемщик должен представить полный комплект документов, включающий:

  • согласие супруги(а);
  • справку о составе семьи (наличии иждивенцев);
  • справку из центра занятости о постановке на учет (при наличии).

Тарифы зависят от первоначальных условий кредитования и предложенной схемы реструктуризации долга.

Банк рефинансирует жилищные кредиты на новостройки и вторичное жилье под ставку от 10,1% годовых.

Альфа-Банк Реструктуризация ипотеки возможна для заемщиков с хорошей кредитной историей, обосновавших снижение дохода вследствие потери трудоспособности, болезни, рождения детей и других обстоятельств. Банк предлагает кредитные каникудлы до 1 года и увеличение срока займа.

Рефинансирование жилищных ссуд под ставки от 9,99% годовых, сроком на 30 лет. Скидки для зарплатных клиентов Альфа-Банка.

 

После снижения ипотечных тарифов в 2018 году, сегодня наблюдается рост ставок. Каким будет средний процент по ипотеке в 2020 году, зависит от нескольких факторов, экономических и политических. Если у вас снижаются доходы и обслуживать жилищную ссуду становится сложнее, актуально обратиться в банк уже сегодня.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *