Рефинансирование: простой и понятный разбор

Рефинансирование – это получение нового кредита для полного погашения существующего. Эта процедура позволяет улучшить условия кредитования⁚ снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования и уменьшить размер ежемесячного платежа.

Кроме того, рефинансирование дает возможность объединить несколько кредитов (например, потребительский кредит и кредитную карту) в один, упрощая управление задолженностью.

После подписания нового кредитного договора составляется новый график платежей, старый кредит погашается досрочно. Важно понимать, что рефинансирование – это открытие нового кредитного обязательства.

Рефинансировать кредит можно как в том же банке, где был взят первоначальный кредит, так и в другом. Обратите внимание, что таким способом нельзя погасить задолженность перед микрофинансовыми организациями.

Цели рефинансирования

При рефинансировании средства не поступают заемщику на руки, а направляются напрямую на погашение существующей задолженности (тело кредита и начисленные проценты). Использовать эти деньги на другие цели нельзя.

Основные цели рефинансирования⁚

• Улучшение условий погашения кредита;
• Увеличение срока кредитования;
• Снижение ежемесячной платежной нагрузки;
• Переход в более удобный банк;
• Предотвращение дальнейшего роста задолженности.

Рефинансирование применяется для погашения потребительских кредитов, целевых займов и задолженности по кредитным картам.

Почему банки снижают ставки при рефинансировании?

Рефинансирование снижает финансовую нагрузку на заемщика. Если клиент испытывает трудности с платежами, банк рискует потерять больше средств⁚ продажа залогового имущества занимает много времени, а при банкротстве заемщика средства распределяются между всеми кредиторами. Предложив более выгодные условия, банк гарантирует себе получение всей суммы долга и расчетной прибыли.

Кроме того, рефинансирование привлекает новых клиентов. Заемщик платит не только проценты по кредиту, но и за страховку, может перевести счета и вклады в банк, оформить карты и взять новые кредиты в будущем, что приносит банку дополнительный доход.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансированию подлежат ипотечные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты и задолженность по кредитным картам. Однако, если в отношении заемщика ведутся процедуры по взысканию долга, банк, скорее всего, откажет в рефинансировании. Также многие кредитные учреждения не рефинансируют займы, полученные в нелицензированных микрофинансовых организациях.

Когда рефинансирование может быть невыгодным?

Рефинансирование выгодно, если разница в процентных ставках составляет не менее 2%. Если сумма кредита невелика, и уже погашено более половины, то даже сниженная ставка не гарантирует существенной экономии.

Иногда оформление нового займа и погашение старого сопряжено с дополнительными расходами⁚ оплата справок, оценка залога, услуги нотариуса и т.д. В итоге, может оказаться выгоднее внести эти средства в счет погашения старого кредита, чем оформлять новый.

Увеличение срока кредита может привести к увеличению общей переплаты по процентам, превышающей потенциальную выгоду от снижения ставки. В этом случае рефинансирование оправдано только при слишком высоком ежемесячном платеже, который заемщик не может оплачивать.

Требования к заемщикам для рефинансирования

Для рефинансирования кредита необходимо соответствовать требованиям банков⁚

• Возраст от 21 до 65 лет;
• Гражданство РФ;
• Регистрация в регионе присутствия банка;
• Официальное трудоустройство;
• Общий трудовой стаж от 1 года, на текущем месте работы – от 3 месяцев;
• Доход, как минимум, в два раза превышающий ежемесячный платеж по кредиту.

Также необходимо соблюдать следующие условия⁚

• Отсутствие просрочек по платежам в течение последних шести месяцев и более;
• Остаток срока кредитования более трех (иногда шести) месяцев.

Необходимые документы

Перечень документов зависит от типа рефинансируемого кредита. Обязательно потребуются⁚

• Заявление;
• Оригинал текущего кредитного договора;
• Справка из банка, выдавшего кредит, с реквизитами, суммой долга и графиком платежей (срок действия справки – 3 дня);
• Согласие первоначального кредитора на рефинансирование (передается в новый банк за неделю до подписания договора).

Для уточнения полного списка документов рекомендуется обратиться в банк.

Увеличить шансы на одобрение может предоставление документов, подтверждающих снижение дохода (свидетельство о рождении ребенка, документы о потере трудоспособности и т.д.).

Возможные причины отказа в рефинансировании⁚

• Недостаточный уровень дохода;
• Плохая кредитная история;
• Регулярные просрочки платежей (ЖКХ, штрафы, алименты);
• Недостоверная информация в заявке;
• Кредит уже рефинансировался ранее;
• Неполный пакет документов.

Решение о рефинансировании принимается индивидуально. В большинстве случаев, небольшие технические просрочки не являются причиной отказа.

После одобрения заявки, заемщик подписывает договор в банковском отделении. Если первоначальный кредит был обеспечен залогом, право на залог переходит к новому кредитору. Деньги перечисляются с помощью платежных поручений или заявления. При рефинансировании нескольких кредитов операции проводятся отдельно.

После завершения процедуры взаимодействия со старыми кредиторами прекращаются. С нового месяца заемщик начинает выплаты по новому кредиту. Важно получить справку о полном погашении старого кредита, чтобы избежать проблем с начислением пени.

Дополнительная информация о рефинансировании

• Общая сумма задолженности может увеличиться;
• Срок погашения может быть увеличен (до 1-2 лет), что снизит ежемесячный платеж;
• Рефинансирование консолидирует платежи – заемщик вносит один платеж в один банк;
• Для разных типов кредитов существуют свои минимальные пороги выгодного снижения ставки;
• Предоставляется налоговый вычет (п. 1.4 ст. 220 НК РФ);
• Можно объединить до 5 кредитов; более крупную задолженность можно рефинансировать частично;
• Рефинансирование небольших кредитов (до 500 000 руб. на 1-2 года) часто невыгодно;
• Можно изменить валюту кредита;
• Многие банки предлагают онлайн-калькуляторы для расчета платежей (результаты приблизительны);
• Для рефинансирования ипотеки можно обратиться к кредитному брокеру.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотечное рефинансирование сложнее, чем рефинансирование потребительских или автокредитов. Однако, оно очень популярно, особенно учитывая снижение средних ставок по ипотеке за последние годы.

По закону банк не может отказать в рефинансировании ипотеки, если в первоначальном договоре нет соответствующего запрета. Если такой пункт есть, и согласие на рефинансирование не получено, накладывается повторное обременение⁚ новый банк погашает старый кредит, но не сразу получает обеспечение. На это время может действовать стандартная ставка, а льготные программы и субсидии могут быть недоступны.