Разбираемся что выгоднее — автокредит или лизинг

Сегодня для желающих приобрести автомобиль в личное пользование, но не имеющих достаточно средств для его покупки, есть два варианта – автокредит или лизинг. Банковские займы – привычный продукт для россиян, а вот лизинг воспринимается, как что-то непривычное и непонятное. У каждого из этих финансовых инструментов есть свои плюсы и минусы. Поэтому попробуем разобраться, каким из них лучше воспользоваться.

Что отличает кредит от лизинга

Кредит на покупку автомобиля предполагает, что заемщик получает от банка определенную сумму денег. За пользование этими средствами банк начисляет проценты. Заемщику требуется ежемесячно погашать долг в течение срока, установленного договором.

Основные условия:

Чаще всего практикуются аннуитентные платежи, когда вся стоимость долга, включая проценты, выплачивается равными суммами в течение всего срока погашения.
Периодичность выплат может быть разной, но чаще всего применяется ежемесячная схема.
Заемщик обязательно уплачивает определенную сумму в качестве первоначального взноса. Обычно она составляет около 20% стоимости автомобиля. Иногда бывают автокредиты без предоплаты.
Автомобиль выступает в качестве залога по кредиту, и заемщик вправе распоряжаться им только после полного погашения долга.

Важно! Еще одним обязательным условием кредита на авто является страхование по КАСКО, которое обычно составляет 10% стоимости. Учитывая, что страхование проводится ежегодно до конца действия кредитного договора, его стоимость обходится в достаточно внушительную сумму для покупателя.

Лизинг представляет собой немного другую схему финансовых взаимоотношений. Одна сторона (лизингополучатель) берет в долгосрочную аренду автомобиль у другого лица (лизингодателя). В течение срока лизинга клиент не выплачивает полную стоимость машины, как при кредите, поэтому сумма ежемесячных выплат ниже.

В конце установленного договором срока имеется выбор:

продлить договор;
вернуть автомобиль владельцу, то есть лизингодателю;
выкупить авто по остаточной стоимости;
обменять автомобиль на новый, заключив новый договор.

Если за счет внесения арендных выплат полная стоимость предмета лизинга погашена, он переходит в собственность лизингополучателя. До этого момента автомобиль находится в собственности лизингодателя. Договором лизинга могут быть предусмотрены и другие схемы.

Таким образом лизинг – это своего рода аренда, а выплаты по лизингу являются арендной платой.

Внимание! Принято считать, что лизинг – это финансовый инструмент, предназначенный для юридических лиц. Однако в последние годы широкое распространение получает лизинг автомобилей для обычных граждан. По сути для физических лиц это более выгодный аналог автокредита.

Что выгоднее: автокредит или лизинг

Условия покупки автомобиля в кредит и в лизинг имеют много общего. Клиент оформляет заявку, вносит предоплату, на автомобиль оформляется страховка. После этого можно начать пользоваться машиной.

Однако имеются отличия:

Автокредит выдается только банками, а лизинг предоставляют любые специализирующиеся на этом компании.
В случае с кредитом оформление страховки является обязательным условием, ее оплачивает клиент. При лизинге страховку покупает лизингодатель, что выгоднее для клиента.
При лизинге все вопросы, связанные с ремонтом и техобслуживанием, лежат на лизингодателе.

При кредите авто сразу оформляется на клиента, а в случае лизинга транспортное средство может остаться в пользовании лизингодателя даже после полной оплаты его стоимости, если это предусмотрено договором. Лизингополучателю передается только право пользования авто.

В программе лизинга участвуют не все марки автомобилей, хотя и банковский кредит тоже может быть выдан только на определенные автомобили. Важным преимуществом лизинга является то, что он не привязан к региону. Банк выдает кредиты только с регистрацией в данном регионе.

Чем лучше автокредит

автомобиль сразу же оформляется на имя заемщика;
составление договора не отличается сложностью;
выбор на кредитном рынке гораздо больше, чем на рынке лизинговых компаний;
можно оформить кредит с господдержкой по программе льготного кредитования, которая действует до 2020 года;
имеются кредиты без первоначального взноса.

К недостаткам автокредита относятся: большие суммы ежемесячных выплат, требование о положительной кредитной истории, необходимость предоставления справки о доходах, оплата страховки за счет заемщика.

Чем лучше лизинг

При лизинге требования к клиенту менее жесткие. Тем более страховку оформляет сам лизингодатель. Возможно разработать гибкий график выплат с учетом пожеланий клиента, его можно изменить даже после подписания договора.

Все расходы уже включены в лизинговую стоимость, поэтому дополнительных выплат не предусмотрено. В итоге он обходится дешевле, если подобрать хороший вариант. Хотя затраты на оформление производятся дважды: вначале при оформлении лизинга и в конце при выкупе автомобиля.

Внимание! Судя по отзывам в Интернете, по неопытности и при отсутствии специальных знаний можно подписать договор на невыгодных условиях, что в итоге приведет к значительному удорожанию аренды.

Лизинг имеет следующие преимущества перед автокредитом:

оформляется быстрее и проще;
применяется более гибкий график выплат;
отсутствует требования о поручителях или залоговом имуществе;
срок финансирования более длительный, а это выгоднее для клиента.

Недостатки лизинга: выплаты по лизингу для юрлиц и для физлиц облагаются НДС. Нужно также внести до 20% от стоимости имущества. Предмет лизинга клиенту не принадлежит, и он не может им распоряжаться. Но потребуется соблюдать все требования по эксплуатации автомобиля (пробег, техобслуживание).

Важно! Если требования клиентом не выполняются, автомобиль в любой момент может быть отозван. А если у владельца появляются обязательства, машина может быть арестована.

Лизинг выгоднее для юридических лиц, так как позволяет быстрее расширить и модернизировать автопарк, что в последующем скажется на росте материального благосостояния компании. Тем более многие компании не имеют достаточной прибыли для кредитования.

Как рассчитать суммы выплат

Любой автокредит можно самостоятельно рассчитать в онлайн калькуляторе, лизинг рассчитывается только при помощи специалиста.

Предположим, что человек решает купить новую иномарку по цене 750 000 рублей. У него есть выбор — лизинг или автокредит сроком 3 года с первоначальным взносом 30%.

Рассмотрим, какие выплаты ожидают клиента в обоих случаях:

	Кредит	Лизинг
Ежемесячный взнос	16 595 руб.	6 350 руб.
Сумма платежей по договору	859 450 руб.	468 280 руб.
Дополнительные условия	Автомобиль остается у заемщика	Авто остается в собственности лизингодателя

В итоге, в течение 3 лет клиент ежемесячно выплачивает при лизинге сумму, которая в 2,5 раза меньше, чем при кредите. Уплаченная за весь срок сумма также вдвое ниже, чем при кредите.

Внимание! Однако автомобиль при этом не является собственностью плательщика. За счет необходимости выкупать автомобиль после окончания срока договора лизинга, его стоимость в итоге может оказаться существенно выше, чем при обычном банковском кредите.

Банковские аналитики утверждают, что в долгосрочной перспективе банковский кредит окажется более выгодным предложением для заемщиков, даже несмотря на то, что реальная процентная ставка в банке выше, чем в лизинговой компании.

Таким образом, лизинг – это инструмент для того, кто не желает связывать себя тяжелыми финансовыми обязательствами, но хочет ездить на новом дорогом авто, а через несколько лет пользования им искать покупателя на него.

Кроме того, он выгоден тем людям, которые не имеют достаточно первоначальных средств для оплаты страховки, регистрации ТС, техосмотр и техобслуживание. Банковский кредит выгоден при наличии достаточного первоначального взноса и готовности ежемесячно погашать крупные суммы.