Людям удобно приобретать товар в рассрочку. Причина – не нужно копить деньги на будущее и ждать, пока будет накоплена определенная сумма средств. Покупатель получает товар сразу, а потом уже погашает его стоимость равными частями. Но есть ряд специфических нюансов, о которых не все знают. А если и знают, то не могут отстоять свои позиции перед кредитным менеджером. И далее о том, возможно ли оформить подобную услугу без дополнительных условий и как это сделать.
Рассрочка: кратко о главном
Рассрочка предполагает беспроцентное кредитование. Это теория, которая не всегда соответствует практике. Принцип предоставления услуги заключается в том, что цена конкретного товара разделяется на определенное количество платежей. Банк или магазин, которые предоставляют такую опцию, не начисляют процентов и прочих комиссий. Например, товар стоит 10 000 рублей, следовательно, в течение 10 месяцев клиент будет погашать долг по 1 000 рублей.
Но это теория. Практика диктует свои условия предоставления рассрочки:
- Процентная ставка устанавливается, только в более «завуалированном» формате. Это может быть дополнительная комиссия, скрытый платеж, единоразовая плата за оформление кредита и т.д.
- Само слово «рассрочка» имеет более рекламный характер. По факту, это такой же потребительский кредит на определенных условиях, который просто имеет такое название. Ни о каком бесплатном предоставлении услуги речи не идет.
- Совокупная переплата по рассрочке может быть больше, нежели переплата по обычному товарному кредиту.
Исключение из правил – это прямая рассрочка от магазина. Сами розничные сети могут выдавать деньги без установки скрытых платежей. Но проблема здесь в другом: стоимость товара в магазине, который выдает рассрочку и нет, будет разной.
Страховка при рассрочке: возможно отказаться?
Наиболее популярная опция при оформлении рассрочки – это дополнительная страховка. Клиента страхуют от потери трудоспособности, а также других рисков. Задача – банк защищает себя от возможного невозврата долга.
При этом сам банк не предоставляет услуги страхования. Но он сотрудничает, как правило, с теми страховыми фирмами, которые находятся с банком в одном холдинге. Поэтому прибыль от оформления рассрочки получает один собственник.
Сотрудник банка (менеджер, представленный в магазине) получает процент от оформленного кредита/рассрочки. Ему выгодно, чтобы заемщик оформил страховку. Его задача – любыми способами уговорить. Задача же заемщика – уверенно сказать о том, что он не будет оформлять страховку. Это его право, навязывать дополнительные опции банк не имеет права.
Какие последствия такого отказа от страховки:
- Процентную ставку могут поднять на пару позиций, например, на 0,5-1%, но такие правила должны быть прописаны в условиях банка. При потребительском кредитовании такое правило не работает.
- Срок погашения рассрочки сократят. Наиболее популярный вариант. Беспроцентная рассрочка имеет ограниченный срок действия — до 6-12 месяцев. На рынке нет вариантов с долгосрочным погашением. Если клиент соглашается на дополнительные условия, срок увеличивают.
- Доступный лимит уменьшат. Например, покупатель желает оформить рассрочку сразу на 2 категории товаров, суммарная стоимость – 35 000 рублей. При отказе от страховки могут одобрить услугу только на сумму до 20 000 рублей (цифры условны).
Но опять-таки все условно. Ни одного из указанных действий может и не произойти. Задача человека, который оформляет рассрочку, самостоятельно вникнуть в условия ее предоставления. Не нужно стесняться. Можно свободно попросить детализированный информационный лист о программе кредитования, посмотреть критерии. И тогда самостоятельно делать выбор. Нужно отстаивать свои права и возможности.
Дополнительная комиссия: можно ли без нее?
Дополнительная комиссия устанавливается банком при оформлении рассрочки. Не всегда и не по всем услугам. Но если в условиях четко прописано, что ежемесячная или единоразовая комиссия составляет 2,5% в месяц, то отказаться от такой опции человек однозначно не может. Он или соглашается с такими правилами игры, или нет.
Оформить рассрочку без комиссий можно только в том случае, если они изначально не предусмотрены условиями. Бывают также ситуации, когда рассрочка – это комбинированный продукт. Например, первые полгода — без процентов, а вот последующий период погашения предполагает начисление комиссий. Если клиент погашает долг за полгода, он не платит никаких комиссий. Если же ему необходим более длительный срок оплаты, то придется заплатить комиссию.
Основная проблема в том, что при оформлении рассрочки и различных ее вариантах информировать клиента обязан менеджер. Он должен предложить несколько вариантов. Но поскольку его зарплата зависит от объемов кредитования, то он заинтересован в предоставлении клиенту самого не выгодного варианта.
Рассрочка от магазина
Если рассрочку предоставляет магазин, то он точно не обязует клиента приобретать страховку. Это огромный плюс. Зачастую отсутствуют и дополнительные платежи, комиссии. Другой вопрос – нужно промониторить стоимость товара в разных магазинах. И выбрать наиболее выгодный вариант.
Выводы
Клиент не обязан при оформлении рассрочки соглашаться на услугу добровольного страхования. Он может гарантировано от нее отказаться. Что касается дополнительных комиссий, установленных программой, то от них невозможно отказаться. Начисление будет в любом случае. Исключение – рассрочка с ограниченным сроком оплаты. Если клиент уложится в фиксированный период, он сможет избежать уплаты дополнительных комиссий.