Меню Рубрики

Отличие ипотеки от кредита на имущество

Квартирный вопрос оказался острее любых кризисов: даже в условиях нестабильной экономики россияне предпочитают взять кредит для покупки своего жилья. Банковский сектор предлагает для этих целей ипотечные займы и залоговые (ломбардные). В линейке банков есть и потребительские ссуды, без обеспечения. Что же лучше, ипотека или кредит?

Чтобы разобраться в этом вопросе, мы проведем сравнение, обсудим преимущества и недостатки классической ипотеки и на примерах покажем выгоды каждого варианта.

Otlichie ipoteki ot kredita na imushestvo text-min

Отличие ипотеки от кредита

Ипотечный заем имеет особенности, из-за которых заемщики считают его отдельным кредитным направлением. В действительности, ипотека – это разновидность потребительской ссуды.

Рассмотри основные отличия ипотечного займа:

  • Назначение. Ипотека выдается только на покупку жилья (квартиры, дома, дачи и пр.). Процесс оформления сделки построен таким образом, что банк на всех этапах контролирует использование ссуды по назначению. В отличие от ипотеки, потребительские ссуды (даже залоговые) выдают как нецелевые займы – клиенты могут использовать деньги по своему усмотрению, без отчета перед кредитором;
  • Обеспечение. Ипотека оформляется под залог недвижимости, приобретаемой на заемные средства. Кроме этого залога, заемщики при необходимости передают банку дополнительное имущество, привлекают поручителей или созаемщиков. Потребительские ссуды можно получить и без залога. Но если ссуда крупная, банк выдаст деньги только под залог (транспорт, недвижимость, ценное имущество в собственности заемщиков либо поручителей);
  • Сумма. Размер ипотечного кредита может достигать 80 млн. рублей, если позволяют возможности заемщика. Потребительские кредиты выдают в размере до 5 млн. рублей. В редких случаях максимальный размер может составить 10 млн. рублей;
  • Период кредитования. Сроки ипотечного кредитования могут составить и 30 лет (такие условия предполагает гос программа по поддержке молодых семей). Потребительские займы банки оформляют на сроки до 7 лет. Но на такой срок получить кредит редко удается, обычно заемщикам предлагают договоры на 3-5 лет;
  • Тарифы. Проценты по ипотеке ниже, чем по стандартным программам. В 2019 году средняя процентная ставка от 9,9%. В качестве примера: Сбербанк выдает ипотечные ссуды по ставкам от 10,2% годовых, а потребительский заем здесь можно оформить под 12,5% годовых и выше;
  • Начальный взнос. Банк выдаст жилищный кредит, если заемщик оплатит часть покупки собственными средствами. Стандартное требование кредитора определяет начальный платеж не менее 20%. Чем выше размер первого взноса, тем лояльнее банк. Требование начального платежа для потребительских ссуд отсутствует. Этим преимуществом часто пользуются заемщики, оформляя ломбардные сделки, под залог имеющегося жилья;
  • Расходы на оформление. Еще одно отличие касается дополнительных затрат заемщика. Оформление ипотеки начинается с оплаты расходов на услуги риелторов и оценку объекта. Затем заемщик оплачивает пошлину за регистрацию сделки и покупает страховые полисы. Немаловажная статья затрат у владельцев ипотечных кредитов – ежегодное страхование имущества. В течение всего срока кредитования банк требует страховать залоговое имущество от риска утраты и повреждения. При отказе от страховки, клиент рискует получить повышенные ставки по кредиту.

Потребительские беззалоговые ссуды не потребуют дополнительных расходов заемщика.

Сравнив, чем отличается ипотека от кредита, вы сможете принять решение в пользу того или иного варианта. Чтобы выбор был обоснованным, обсудим преимущества и недостатки каждого варианта.

Плюсы и минусы потребительской ссуды

Многие заемщики выбирают потребительские кредиты из-за относительно простой процедуры оформления и минимальных рисков. Рассмотрим подробнее все нюансы, влияющие на выбор:

Преимущества Ограничения
Быстро: потребительская ссуда оформляется в течение двух-трех дней. Исключение составляют крупные займы под залог, процесс может занять до двух недель. Дорого: ставки по стандартным кредитам высокие. В зависимости от статуса заемщика, потребительскую ссуду могут оформить по тарифам в диапазоне от 12% до 18% годовых.
Без бюрократии: потребительские кредиты без залога выдают при минимальном наборе документов. Заемщикам с зарплатными картами достаточно представить в банк только паспорт. На короткий срок: период потребительского кредитования небольшой. Поэтому, при крупной ссуде у заемщика повышается нагрузка на личный бюджет из-за высокие регулярных платежей.
Без отчета: нецелевая ссуда может быть направлена на покупку жилья с любыми характеристиками и банк не запретит сделку Маленькие суммы: без залога банк выдает кредиты в размере до 500 тыс. рублей (если позволяет доход клиента). Крупная ссуда потребует обеспечения.
Без крупных рисков: не вернув в срок кредит без обеспечения, заемщик не потеряет квартиру или дом. Особые условия: клиентам с «непрозрачными» доходами банки могут снизить сумму кредита или повысить ставки.

Выгоды и ограничения ипотеки

Брать кредит или ипотеку? Ответить на этот вопрос можно, детально рассмотрев плюсы и минусы ипотечных займов:

Преимущества Ограничения
Жилье с минимальным взносом. Накопив 20% от стоимости квартиры, вы можете оформить ипотеку и сразу въехать в свое жилье. Залог жилья. По условиям ипотеки, недвижимость передается в обеспечение до окончания кредитования. Заемщики не смогут продать, подарить или обменять квартиру.
Небольшие платежи. Если оформить ипотечную ссуду на длительный срок, размер регулярных платежей не разорит семейный бюджет. Ликвидность залога. Банки выдают кредиты только под покупку жилья, удовлетворяющего строгим требованиям.
Возврат налога. Заемщики, приобретающие жилье, могут вернуть из бюджета 260 000 рублей уплаченного налога с суммы 2 млн. рублей. И, дополнительно, 13% с суммы уплаченных процентов. Страховка. Оформление страхового полиса на приобретаемую недвижимость – это требование банка. И хотя страховка гарантирует заемщику компенсацию затрат при страховом случае, дополнительные затраты увеличивают стоимость ипотеки.
Гос программы. Отдельные категории заемщиков могут купить жилье на льготных условиях, воспользовавшись материнскими сертификатами, военной ипотекой, льготой для многодетных семей, субсидиями для бюджетников. Большая переплата. Длительный срок кредитования имеет свои недостатки: заемщик значительно переплачивает за квартиру. При сроках свыше 15 лет размер переплаты на процентах сопоставим с суммой ипотеки.

 

Один из главных недостатков ипотеки проиллюстрируем на примере: жилищная ссуда оформлена в 2018 году в сумме 3 млн. рублей на срок 16 лет под 9,8% годовых.  Регулярный платеж составит 31 000 рублей в месяц. Переплата за весь срок кредита 2,952 млн. рублей. В эту сумму не включены расходы по страховке (ориентировочно около 140 тыс. рублей за весь период).

Видео на тему «Ипотека или потребительский кредит, что выгоднее?»

Когда ипотека выгоднее кредита

Эксперты аргументируют выбор в пользу ипотеки:

  • относительно невысокие платежи. В условиях нестабильной экономики стоит уменьшать свои ежемесячные расходы. Рекомендуется оформлять займы на максимально длительный срок, а свободные деньги (если останутся) можно направлять на досрочное погашение ссуды;
  • льготные программы. Если вы имеете возможность воспользоваться государственной поддержкой, не отказывайтесь от льгот. Используйте сертификаты НИС для покупки жилья, материнский капитал или бюджетные субсидии: это существенно снизит полную стоимость кредита;
  • сравнительно низкие проценты. Еще один довод оформить ипотеку в период кризиса: проценты гораздо ниже, чем на потребительские ссуды. Если у вас есть жилищный заем под 10% годовых, не торопитесь погашать досрочно: в 2020 году банки могут увеличить ставки, и прочие кредиты придется получать под 15% и выше. Что касается кредитных карт, тарифы по ним давно превысили планку 20%. Поэтому, опытные заемщики используют ипотечный кредит, не привлекая другие продукты банков.

Рассмотрев отличие кредита от ипотеки на жилье, решение в пользу определенного варианта должен принять сам заемщик. Что лучше: длительная ипотека с залогом квартиры или потребительская ссуда, которой можно распоряжаться по своему усмотрению? Каждый выбирает для себя удобные схемы кредитования.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *