Потребительское кредитование под залог – распространенная практика банков при выдаче заемщикам крупных сумм. Об особенностях кредитов под залог недвижимости и о предложениях банков в 2016 году мы расскажем ниже.
Особенности нецелевых обеспеченных ссуд
Предложения банков в части потребительских кредитов можно разделить на целевые и нецелевые. К целевым займам относятся ипотечные или автокредиты, специальные программы на строительство домов или покупку техники, т.е. кредиты, имеющие строго определенную цель расходования средств.
Оформив договор (который следует внимательно изучать)целевой ссуды, заемщик представляет в банк отчет о потраченных деньгах. В некоторых случаях кредитные средства перечисляются напрямую третьей стороне (продавцу жилья или машины).
Получая нецелевой кредит, заемщик не обязан отчитываться. Кредиты «на любые цели» банк выдает без обеспечения или под залог, в зависимости от суммы и срока кредитования.
Если клиенту необходима крупная сумма на длительный период, то банк предложит ему получить кредит под залог недвижимости.
Обеспеченные недвижимостью кредиты банки выдают охотно, считая такой залог надежным и ликвидным. Заемщику нужно знать, что в каждом банке могут быть свои требования к объекту залога.
Как правило, они касаются его рыночной привлекательности – года постройки, места расположения, инфраструктуры, состояния помещений. В качестве залога банки рассматривают дома с участками, таунхаусы, квартиры, дачи. Некоторые кредиторы предлагают займы под залог доли в квартире.
Требования банка определяют и владение залогом – помещение должно быть в собственности заемщика и свободно от обременения. Если заемщик находится в браке, потребуется согласие супруга (и) на сделку с недвижимостью.
Размер ссуды будет зависеть от стоимости объекта залога. Принятая практика банков — выдавать ссуды в размере от 50% до 70% от залоговой стоимости недвижимости, направлена на снижение финансовых рисков кредитора.
Сроки кредитования различные. Сегодня многие банки предлагают взять нецелевой кредит под залог на период от 12 до 180 месяцев.
Тарифы по обеспеченным кредитам будут ниже, чем по ссудам без обеспечения. Но при этом заемщику придется застраховать залог и продлевать страховку в течение всего срока действия кредитного договора. Некоторые банки требуют также наличия полиса страхования жизни и здоровья владельца помещения.
Еще один дополнительный расход ждет владельца недвижимости при оформлении закладной. Сборы за регистрацию сделки увеличивают стоимость кредита.Оценка залога может производиться специалистами банка либо независимой оценочной компанией. В последнем случае услуги по оценке также оплачивает заемщик.
Получить ссуду можно любым способом, по выбору заемщика: наличными, перечислением на карту или банковский счет.
Предложения банков
Ниже представлены несколько вариантов кредитования под залог недвижимости, предлагаемые банками в Москве в 2016 году:
| Банк | Сумма (руб.) | Тариф (%) | Срок (лет) |
| Райффайзенбанк | до 9 000 000 | от 17,5 | до 15 |
| Держава | до 15 000 000 | от 18,0 | до 5 |
| Сбербанк | до 10 000 000 | от 16,5 | до 10 |
| Бинбанк | до 10 000 000 | от 20,9 | до 10 |
| СКБ Банк | до 5 000 000 | от 21,9 | до 3 |
| Россельхозбанк | до 10 000 000 | от 16,5 | до 1 |
Список предложений залоговых кредитов гораздо шире – многие банки сегодня выдают ссуды только с обеспечением. Соответственно, у собственников недвижимости есть варианты выбора кредита на нужную сумму.
Стоит отметить, что для получения крупных сумм клиенты чаще обращались в банки – лидеры финансового сектора. Традиционно широкая линейка кредитов в Сбербанке и ВТБ 24 сегодня стала гораздо скромнее. Например, ВТБ 24 в 2016 году не предлагает нецелевые займы под залог, заменив их ипотечными программами.
В перечень документов обязательно входит справка на подтверждение доходов, по форме 2НДФЛ или альтернативной. От уровня дохода заемщика зависит размер и срок кредитования.
Процентные ставки определяются персонально – банк вправе предложить лучшие условия привилегированным группам клиентов. Заемщики с «зарплатными» картами могут получить более низкую тарифную ставку и льготный срок рассмотрения заявки.
Рассмотрение заявки занимает от двух до десяти дней. После одобрения потребуется еще несколько дней на оформление документов и регистрацию залога. Деньги выдаются после подписания документов.
Риски заемщиков
Оформляя любой залоговый кредит, заемщик рискует остаться без имущества в случае нарушения условий договора. В экономически нестабильной ситуации, принимая на себя обязательства по своевременной выплате кредитного долга, нужно быть уверенным в прочном финансовом положении.
При возникновении угрозы просрочки платежа клиенту стоит незамедлительно обратиться в банк. Реструктуризация кредита поможет сохранить репутацию и недвижимость в собственности.
Под залог имущества кредиты всегда идут с меньшим процентом, а при поручительстве и отличной КИ можно получить весьма выгодные условия.
Да, если недвижимость выставить в качестве залога, банки гораздо охотнее идут на предоставление кредита. Но заемщику надо быть предельно уверенным в своих силах. Ибо рискованное такое мероприятие квартиру закладывать
Сама проходила через такое. И некому не советую. Только если денежный вопрос стоит ну очень остро. Никакое развитие бизнеса и прочий идиотизм не стоят спокойной жизни. Страховка для банка не такая уж и дорогая. Вполне можно приобрести полис за десять-двадцать тысяч в зависимости от региона. Справку о дохода при залоговом кредитовании не все банки спрашивают. Если все же решились на такой отчаянный шаг, то нужно быть заранее готовым к тому, что придется паковать узелки в случае неплатежеспособности. И тут уже не играет роли единственное это жилье или нет. Сами подписались.