Можно ли перекредитоваться в том же банке

Многие заемщики, ранее оформившие кредит на долгий срок и имеющие временные проблемы с его погашением, задаются вопросом – можно ли перекредитоваться в том же банке или необходимо оформлять новый заем в другом?

Иногда становится понятно, что если оформить кредит сейчас, то условия нового долга оказываются намного выгоднее, чем оформленного до этого. Особенно это касается долгосрочных долгов – 5 и более лет (ипотека, автокредиты). Даже если разница составляет всего 2-3%, итоговая выгода может оказаться весьма существенной.

Что такое перекредитование?

Перекредитование – заключение нового кредитного договора с более выгодными условиями, предназначенного для погашения займа, полученного ранее, или для других целей.

Наиболее частые причины, по которым заемщики стремятся переоформить кредит в том же самом банке или обращаются в другой:

• Экономия средств, когда процентная ставка нового займа существенно ниже взятого прежде;
• Консолидация нескольких кредитов, оформленных в разных финансовых учреждениях, в одном банке для удобства погашения;
• Изменение валюты займа на более удобную для заемщика;
• Искусственное продление сроков погашения долга в том же банке.

Процентные ставки на долгосрочные кредиты существенно ниже, чем на краткосрочные. Поэтому иногда имеет смысл оформить один большой заем на долгий срок для погашения нескольких краткосрочных долгов с высокими процентами.

Процедура перекредитования

Существует несколько вариантов. Можно перекредитоваться в другом банке, в котором процентные ставки или другие условия показались заемщику более выгодными, или обратиться за оформлением нового кредита в прежний.

Ранее испорченная кредитная история ставит вероятность получения нового кредита под большое сомнение. Только добросовестные заемщики имеют возможность перекредитоваться в том же банке.

Если ранее возникали задолженности или просрочки платежей, были наложены штрафы или начислялась пеня, то надежд на положительное решение по рефинансированию не остается.

Почитать по теме:

В редких случаях банк может сам пойти на смягчение условий погашения, ориентируясь на динамику финансового рынка, но это бывает исключительно редко – кредитные проценты являются основным инструментом получения банковской прибыли.

Для оформления нового кредита банк потребует тот же самый набор документов, который требовался при заключении прежнего кредитного договора:

• Паспорт;
• Трудовая книжка;
• Справка 2-НДФЛ;
• Если ранее кредит был обеспечен залогом, то его нужно переоформить;
• Некоторые банки могут потребовать действующий загранпаспорт, пенсионное свидетельство, свидетельство ИП, водительские права, свидетельство ИНН – у каждого финансового учреждения могут быть собственные требования и условия.

 Дополнительно потребуется предыдущий кредитный договор . При обращении в тот же банк, справки об имеющейся задолженности и динамики платежей обычно не требуется – сотрудники самостоятельно выясняют кредитную историю заемщика по собственной базе данных.

Стоит ли перекредитовываться?

Если необходимо переоформление залога, то процедура получения нового кредита значительно дорожает, удлиняется и усложняется. Приходится вновь покупать страховку заложенного имущества и своей жизни, необходимо вновь произвести оценку и оплатить услуги оценщика, вновь оплатить услуги нотариуса по оформлению.

Нужно понимать, что досрочное прерывание прежнего договора чаще всего сопровождается штрафными санкциями или комиссионными. Банку просто невыгодно прерывать действующий кредитный договор и терять получение текущих процентов.

Нужно тщательно подсчитать – может быть, расходы по перекредитованию окажутся больше, чем планируемая выгода.

 

Оформление кредита зачастую связано с уплатой дополнительных комиссий и сборов, которые могут составить несколько процентов от всей стоимости договора, и сделать выгоду от перекредитования ничтожной.

Рефинансирование в других банках: (процентная ставка)

Сложностей и финансовых затрат по рефинансированию действующей задолженности довольно много, поэтому, прежде чем приступать к процедуре переоформления долга, стоит особенно тщательно все взвесить и подсчитать. Вполне возможно, что перекредитование окажется просто невыгодным.

Статьи по теме: 

• Что такое рефинансирование
• Процесс оформления
• Список необходимых документов
• Перекредитование под залог недвижимости
• Рефинансирование кредитов в Московских банках

Оформлять новый кредитный договор есть смысл только в случае долгосрочного займа (не менее 5 лет) и существенной разнице процентной ставки (3-5%) между старым и новым кредитом.

Для того, что не допустить ошибок и правильно пройти все необходимые процедуры, целесообразно обратиться за помощью к кредитному брокеру или адвокату.