Выдавая ипотечную ссуду, банк хочет гарантий возврата денег с процентами. Для этого оформляется залог и страхуются все возможные риски. Часть страховок является обязательным условием ипотеки, но банки убеждают заемщиков оформить и ряд других полисов. Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и что за это будет? На эти вопросы вы найдете ответы в нашем обзоре.
Где страховаться
Отметим, что большинство крупных банков работает в тандеме с «родственными» страховыми компаниями, входящими в финансовые группы. Например, в Сбербанке предложат оформить полис в компании «Сбербанк-Страхование», а ВТБ24 направит клиентов к специалистам «ВТБ-Страхование».
Выбор страховщика производится по желанию заемщика и, если у вас есть конкурентные предложения от какой-либо страховой компании, банк не может отказать в приеме ее полиса.
Виды страховок по ипотечной ссуде
Каждый владелец ипотечной квартиры знает, что есть обязательный вид страхования утраты и порчи имущества. Недвижимость, передаваемую в залог банку страхуют от пожара, затопления, разрушения и прочих повреждений.
Обязательное страхование гарантирует возврат денег кредитору в случае форс-мажора. Этот полис выгоден и заемщику: при наступлении страхового случая все выплаты банку произведет страховая компания.
Страховка оформляется при заключении договора ипотеки и продлевается ежегодно. Для расчета стоимости страхового полиса принимается сумма остаточного долга по кредиту. В 2019 году тарифы страховых компаний по этому виду варьируются в диапазоне от 1% до 1,3%, и эксперты не прогнозируют повышения ставок в 2020 году.
Но кроме обязательного по закону страхования, банки настойчиво рекомендуют заемщикам приобретать и другие страховки.
Необязательные виды страхования
- титульное
Титульного страхование – распространенное требование банков при оформлении ипотеки на «вторичку». Страховка титула компенсирует затраты заемщика при потере права собственности на приобретенную недвижимость. Полис оформляется на три года. Страховщики сегодня предлагают тарифы от 0,2% от оценочной стоимости объекта.
- жизни и здоровья
Еще одно популярное пожелание кредитора – страховка жизни заемщика. При утрате трудоспособности или гибели клиента все расходы по обслуживанию ипотеки возьмет на себя страховая компания.
- потеря дохода
В последние годы страховщики часто предлагают оформить полисы, предусматривающие риски потери работы. Страховым случаем здесь считается понижение заработной платы или увольнение по сокращению штата и т.д.
- имущественное
Предложение банка или страховщика оформить полис на возможные риски повреждения бытовой техники, мебели или ремонта в ипотечной недвижимости встречаются часто. Платить за это деньги или нет – решает каждый владелец квартиры самостоятельно.
Когда можно отказаться от страхования
Сразу скажем, что отказаться от оформления страхового полиса можно в момент переговоров с банком-кредитором. Но одобрят ли вам заявку на ипотеку при этом?
Если банк сочтет ваше финансовое состояние «пограничным», то в заявке скорее откажут. Поэтому, заемщикам с небольшими доходами или без справок от работодателя, консультанты дают рекомендации по оформлению дополнительных гарантий. В их перечень входят поручители, дополнительный залог и страховки.
Основную массу заявителей банки «убеждают» в необходимости дополнительных страховок с помощью процентов: ставки по ипотеке повышают на 1-2 пункта при отсутствии полиса страхования жизни.
Поэтому, первый год ипотечного кредита у большинства заемщиков проходит с полным комплектом всех возможных полисов. На второй год можно отказаться от дополнительных расходов, если договором не предусмотрены изменения ставок. Например, если банк не повысит тариф при отказе от страховки потери трудоспособности, вы можете не продлевать полис.
Как оформить отказ от полиса
Если вы купили все рекомендуемые добровольные страховые полисы, но затем передумали страховаться, можно оформить отказ от страховки после получения ипотеки. Но страховщики примут заявление в определенный срок: в течение двух недель после заключения договора. Вам вернут деньги за дополнительные страховки за вычетом суммы за время их использования.
Что повлекут невыплаты страховых взносов
Многие задают вопрос, можно ли не платить страховку по ипотеке? Совет экспертов прост: сначала прочитайте договор. Каждая страховая компания определяет в договоре обязательства клиента и его ответственность. Невыплаты срочных страховых взносов повлекут пени и штрафы.
Если вы не хотите продлевать договор с данной компанией и через год нашли другого страховщика, нужно сначала расторгнуть действующий договор. Если пренебречь процедурой, страховщик взыщет неустойку через суд.
Не заплатив первый страховой взнос по основному виду страхования (недвижимость), заемщик рискует обострением отношений с банком. Кредитор незамедлительно повысит тариф по ипотеке и будет настаивать на покупке полиса. В ряде случаев банки могут отозвать кредит.
Резюмируем: принимая решение получить ипотеку, нужно ознакомиться с условиями страхования и оценить финансовые затраты. От дополнительных страховок можно отказаться без большого ущерба, но расторжение договора по обязательному страхованию повлечет повышение процентов по ипотеке.