Несколько лет назад крупные банки предлагали ипотеку без первоначального взноса. Но экономический кризис внес свои поправки в рынок кредитования и сегодня ипотечные кредиты выдаются в размере не более 80% стоимости жилья.
Для многих молодых семей собрать стартовый капитал не представляется возможным. Какие способы есть для покупки жилья без первоначального взноса? Об этом пойдет речь в данной статье.
Сначала стоит обсудить, для чего нужен первоначальный взнос банку-кредитору. Ответ на этот вопрос прост – банк страхует свои риски и увеличивает ликвидность залогового имущества .
Чем больше первоначально заплатит клиент, тем меньшую сумму кредита банк выдает на дорогостоящую недвижимость. Объект поступает в обеспечение и в случае нарушения клиентом условий договора, банк вправе продать залоговое имущество.
Нестабильная экономика и снижение цен на недвижимость могут замедлить процесс продажи. В таких случаях, кредитор делает дисконт.
Таким образом, выдавая кредит в размере 70%-80% от рыночной цены квартиры, банк сможет быстро реализовать имущество для возврата своих денег.
Но и для клиента выгода при высоком первом платеже очевидна :
- Меньше переплата по кредиту;
- Ниже тариф. Банки предлагают скидки клиентам, вносящим первый платеж в размере от 30% и выше;
- Меньше расходы на страхование объекта и жизни заемщика.
Эти выгоды хороши для тех, кто имеет значительную сумму для первого взноса. Но что делать, если денег не хватает, а приобретение собственного жилья становится необходимостью? Как взять ипотеку, если нет первоначального взноса?
Стандартные условия банков
В 2016 предложения ипотечных кредитов с минимальным первоначальным взносом практически не встречаются. Банки выдают кредиты при платеже от 20% и выше.
Но ряд кредиторов предлагает ссуды на других условиях, где минимальный взнос при ипотеке составляет от 10% до 15%. Примеры подобных кредитов:
| Банк | Сумма (руб.) | Первый взнос (%) | Тариф (%) |
| Центр-Инвест | до 5 000 000 | 10 | от 12,25 |
| Зенит | до 3 000 000 | 10 | от 10,5 |
| Росэнергобанк | до 10 000 000 | 10 | от 13,25 |
| Сбербанк | от 300 000 | 15 | от 13,5 |
Как правило, подобные условия банки ставят при специальных акциях: при реализации залогового имущества, или на покупку квартир в новостройках.
Заемщикам, рассматривающим варианты новостроек, стоит обратить внимание на акции крупных банков.
Например, в Сбербанке и ВТБ 24 периодически обновляется линейка кредитов с партнерскими предложениями от застройщика с минимальным первоначальным взносом.
Кредит под залог имеющегося жилья
Это довольно распространенный вариант кредитования: заемщик получает ссуду под залог приобретаемого жилья и под залог имеющегося в собственности объекта недвижимости. Другими словами, заключаются два ипотечных договора.
Этот способ будет удобен тем, у кого есть в собственности ликвидные помещения для передачи в залог. Заемщикам, планирующим как взять два кредита, нужно учесть недостатки способа:
- Банки обычно принимают в обеспечение недвижимость, находящуюся в зоне действия филиала. То есть, московский банк не даст ссуду под залог квартиры, находящейся в другом городе;
- Сумма кредита может составлять до 70% от рыночной стоимости недвижимости;
- При возможном негативном сценарии заемщик может лишиться двух объектов.
Потребительский кредит на первый взнос
Еще один способ, применяемый заемщиками при оформлении ипотеки – оформление потребительского кредита в сумме первого взноса. Этот вариант доступен заемщикам с устойчивым финансовым положением.
Банки предоставляют ссуды без обеспечения клиентам с хорошим рейтингом, официально подтвержденными доходами.
Основными недостатками данного варианта будут высокая финансовая нагрузка в первые годы кредитования и риски невозврата. Потребительские ссуды выдаются на короткие сроки и по более высоким тарифам, чем ипотечные.
Рекомендуем почитать пот теме:
Поэтому, у семьи, выбравшей этот способ покупки квартиры или дома в кредит, возникает необходимость вносить больше денег в погашение долга банку.
Использование материнского капитала
Молодым семьям, имеющим сертификат, можно использовать его в части оплаты первого взноса. Но его суммы может не хватить для покрытия платежа. В таком случае заемщикам необходимо внести собственные средства либо найти более дешевый объект для покупки.
Стоит отметить, что банки, дающие ипотеку с государственной поддержкой, активно принимают материнский капитал в качестве первого взноса.
Найти кредитора, кто даст подобную ссуду, достаточно просто, проведя небольшой мониторинг предложений в интернете. Например, Россельхозбанк предлагает условия по первому взносу:
- 0% при условии соответствия размера материнского капитала сумме первого взноса;
- 10% от цены покупки готового жилья или объектов в процессе строительства.
В нашем случае именно материнский капитал стал первоначальным взносом. Суммы оказалось вполне достаточно, дополнительно добавлять не пришлось.