Все мы сталкивались с ситуациями, когда необходима покупка, а на карте недостаточно средств. Владельцы кредитных карт легко решают эту проблему, используя кредитные лимиты с последующим погашением с небольшими процентами. Но что делать, если у вас только дебетовая карта?
В таких случаях многие банки предлагают услугу овердрафта. Разберемся, что это такое, чем он отличается от кредита и как им правильно пользоваться.
Овердрафт⁚ понятие и механизм
Кредит и кредитная карта – не единственные способы получить заемные средства. Овердрафт – продукт, разработанный специально для дебетовых карт. Слово «overdraft» с английского переводится как «перерасход» или «расход сверх бюджета», что точно отражает суть услуги. Это простейшая форма краткосрочного кредитования для дебетовых карт.
Рассмотрим пример⁚
Без овердрафта вы можете тратить только имеющиеся средства. К примеру, при балансе 30 000 рублей, покупка на 29 000 возможна, а на 31 000 – нет. С овердрафтом ситуация иная. Хотите купить телевизор за 40 000 рублей? 30 000 спишутся с вашего счета, а оставшиеся 10 000 предоставит банк с условием немедленного возврата после поступления средств на карту.
Виды овердрафта
Существуют два основных типа овердрафта⁚ разрешенный и неразрешенный (технический).
- Разрешенный овердрафт – это заранее согласованный с банком дополнительный лимит, используемый после исчерпания собственных средств. Его размер определяется индивидуально, учитывая средний оборот по карте и кредитную историю клиента.
- Неразрешенный (технический) овердрафт возникает, когда баланс становится отрицательным из-за технических неполадок или сбоев (например, изменение курса валют во время конвертации, непредвиденная комиссия, несвоевременное списание платы за обслуживание карты). Несмотря на отсутствие согласия клиента, он обязан погасить задолженность.
Встречаются и другие виды⁚ авансовый овердрафт (доступен даже при наличии других долгов или отсутствии истории в банке) и инкассаторский овердрафт (для юридических лиц, под значительное обеспечение).
Особенности овердрафта и отличия от кредита
Овердрафт формально похож на кредит, но имеет существенные отличия⁚
- Срок⁚ кредит предоставляется на длительный срок (месяцы, годы), овердрафт – краткосрочный (обычно месяц-два), но условия могут варьироваться в зависимости от банка.
- Погашение⁚ платежи по кредиту вносятся на специальный счет, а по овердрафту – автоматически при поступлении средств на карту. Поступившие средства в первую очередь идут на погашение овердрафта.
- Сумма⁚ лимит овердрафта обычно ограничен (50-70% от среднемесячных поступлений), кредит может быть значительно больше.
- Оформление⁚ овердрафт подключается один раз, без многократного согласования и предоставления документов, в отличие от кредита.
Преимущества овердрафта
- Скорость⁚ быстрое получение необходимой суммы без длительного оформления.
- Меньшие переплаты (иногда)⁚ проценты начисляются только на фактически использованную сумму.
- Подстраховка⁚ помощь в непредвиденных ситуациях (задержка зарплаты, нехватка средств за границей).
Недостатки овердрафта
В отличие от кредитных карт, у овердрафта нет льготного периода, проценты начисляются с первого дня. Это может сделать его менее выгодным, чем другие способы получения заемных средств. К недостаткам также относятся⁚ высокая процентная ставка, ежедневное начисление процентов/комиссии, высокие штрафы за просрочку, небольшие лимиты и короткие сроки.
Овердрафт для физических лиц
Услугу предоставляют не все банки. Уточняйте информацию на сайте или у консультанта. Не зарплатным клиентам, возможно, потребуется предоставить документы, подтверждающие личность, доход и трудовой стаж (паспорт, справка о доходах, трудовая книжка, выписка со счета, справка об отсутствии задолженностей и др;). Внимательно изучите договор перед подключением, обращая внимание на комиссию, штрафы, лимит и порядок возврата средств.
Овердрафт для юридических лиц
Принцип действия аналогичен, но условия отличаются; Банки могут предложить более крупные суммы на длительный срок, но потребуют обеспечения (имущество компании). Средства могут быть использованы на зарплату, закупки, аренду, налоги и т.д., но не на погашение других кредитов, обналичивание или переводы. Для подключения потребуется заявление и документы (учредительные документы, паспорта руководителей, финансовая отчетность, документы на обеспечение).
Как использовать овердрафт
При подключении отображаеться доступный лимит. Использование лимита приводит к отрицательному балансу. Средства списываются автоматически при поступлении денег на карту. Большинство банков взимают комиссию за каждый день отрицательного баланса. Соблюдайте сроки погашения, чтобы избежать штрафов.
Овердрафт – краткосрочный заем, позволяющий быстро получить недостающие средства без предварительного согласования. Это возможность потратить больше, чем есть на счету, с последующим возвратом. За пользование взимается комиссия или проценты. Овердрафт может быть разрешенным (с согласия клиента) и техническим (из-за технических сбоев). Подключить разрешенный овердрафт могут как физические, так и юридические лица.
