У каждого владельца ипотечной квартиры возникает вопрос: что будет, если не платить ипотеку? Казалось бы, ответ на него стандартный: банк заберет квартиру. Но на практике ситуации с невозвратом или просрочками по ипотеки имеют несколько решений.
В нашем обзоре мы расскажем о последствиях за неуплату долга по ипотеке. Читатели узнают, можно ли избежать дефолта, если не платить банку.
Последствия за неуплату ипотеки
Оформляя ипотеку, граждане редко думают о негативных последствиях. Накопив денег на первый взнос и получив квартиру, заемщики планируют ее обустройство для долгой и счастливой семейной жизни.
К сожалению, не только продолжающийся экономический кризис становится причиной неплатежей по ипотеке. Многие россияне не привыкли планировать свои бюджеты на перспективу и не имеют резервов на случай форс-мажора. По статистике многие заемщики, получившие ипотечную ссуду, сразу оформляют второй кредит и тратят деньги на ремонт, покупку мебели и пр.
В результате у семьи возникает долг по двум и более кредитам, и сумма выплат может превысить половину доходов. А это уже критично, особенно при рисках потери работы, снижения зарплаты и пр. Что же будет, если просрочить ипотеку?
В договоре определяются не только обязательства сторон, но и ответственность за нарушение. Любое отклонение от графика выплат влечет последствия для заемщика, даже за один день просрочки банк начислит пени. Если просрочить платеж по ипотеке, с заемщиком начинают плотно работать специалисты службы взыскания банка.
Стандартный порядок их действий таков:
- посылают письменные уведомления по месту жительства, звонят на мобильные и стационарные телефоны с сообщением о сумме долга и требованиями погасить задолженность;
- начисляют пени и штрафы, согласно пунктам договора;
- в случае просрочки свыше 90 дней передают иск в суд;
- после судебного решения взыскивают с должника все причитающиеся суммы, в том числе реализуя залоговое имущество.
В каждом конкретном случае могут быть свои варианты развития событий. Если заемщик просрочит один платеж на несколько дней, санкциями станут штрафы и пени. Но что сделает банк, если просрочки будут системными? По договору, у «рецидивистов» могут потребовать вернуть долг досрочно (отозвать кредит).
На практике банки готовы продолжать работу с подобными заемщиками, при условии, что долги регулярно погашаются. Просроченная ипотека иногда даже выгодна кредитору: пени и штрафы с лихвой покроют его расходы на содержание аппарата службы взыскания.
Но заемщик должен осознавать свои риски:
- отрицательная кредитная история. Просроченные платежи фиксируются в досье и портят рейтинг клиента;
- большая переплата. Штрафы и пени существенно увеличат общую переплату по кредиту;
- отзыв ипотеки или изъятие залога. У банка всегда есть весомый повод перенести отношения в суд и потребовать возврата кредита. А если заемщик окажется не в состоянии отдать остаток долга, у него заберут имущество. Наложить взыскание банк может, если суммарный долг по ипотеке превышает 5% от стоимости залога, а просрочка более 3-х месяцев.
Резюмируем: ответ на вопрос, что будет, если не выплачивать ипотеку, зависит от системности нарушений и суммы долга. Редкие просрочки на пару дней приведут к уплате штрафа и общению со специалистами службы взыскания. Системные нарушения ведут к печальным последствиям, изъятию недвижимости.
Просрочка по ипотеке – что делать заемщику
Прежде всего, заемщику нужно определить природу просрочки и риски ее повторения. Если причиной задержки платежа стала банальная невнимательность, и в будущем вы планируете погашать взносы по графику, беспокоиться не о чем: заплатите банку штраф и не нарушайте сроки.
Если причинами невыплаты долга стало изменение финансового положения, это повод к быстрым действиям. Чтобы сохранить недвижимость и репутацию, нужно сразу обратиться в банк за консультацией. Объясните ситуацию и попросите изменить договор. Банк может предложить реструктуризацию или рефинансирование. В некоторых случаях заемщики могут получить ипотечные каникулы.
Рассмотрим эти варианты:
- реструктуризация долга предоставляется заемщику, если кредитор видит веские причины (потеря работы, болезнь и пр.). Результатом может стать дополнительное соглашение о временном снижении суммы платежа. Например, в течение года заемщик будет выплачивать только проценты, а основной долг вернет позже;
- рефинансирование кредита позволит изменить сумму регулярного платежа за счет увеличения срока. Если банк согласится на новый договор, то остаток долга по ипотеке переоформят на больший срок. Переплата станет выше, но ежемесячный платеж – меньше;
- ипотечные каникулы по схеме сходны с реструктуризацией. Претендовать на них могут заемщики из специальных категорий: малообеспеченных семей, многодетных, сотрудников бюджетной сферы и пр.
Как не платить ипотеку на законных основаниях
Закон о несостоятельности предполагает возможность каждого гражданина объявить себя банкротом, если сумма долго превышает 500 000 рублей, а период просрочки по выплатам более 90 дней. Принять решение о личном банкротстве – это серьезный шаг, и заемщик должен понимать все последствия.
Длительный и затратный процесс приведет к суду. Суд вынесет решение, которое определит порядок возмещения ущерба всем кредиторам. У заемщика будут арестованы счета и карты, судебные приставы направят исполнительные листы по месту работы.
Что будет с квартирой после иска о банкротстве? Это зависит от конкретной ситуации заемщика. По закону, суд не может изъять единственное жилье. Не отнимут квартиру, взятую под материнский капитал: там прописаны несовершеннолетние дети. Но если в собственности должника есть другое имущество, его арестуют и реализуют. Лучшим решением в сложной ситуации будет компромисс. Банки пойдут навстречу, если увидят гарантии возврата долга. Если же у заемщика нет возможности выплатить ипотеку даже после рефинансирования, ему предстоят судебные разбирательства, изъятие имущества и потеря репутации.