Не у всех есть деньги сразу оплатить товар в магазине. И здесь возникает вопрос о получении кредита или рассрочки. Чем отличаются данные финансовые услуги и когда их нужно использовать.
Что такое кредит
Кредит — это финансовая услуга банка, благодаря которой покупатель может получить некий товар или услугу, не имея собственных средств. Банк – это коммерческое предприятие, поэтому цель его работы – получить прибыль. Поэтому выдача кредитных средств сопровождается начислением процентной ставки.
Какие преимущества свойственны кредиту:
- возможность получения денег на любые цели. Например, заемщик может получить деньги на потребительские цели, а какими они будут, не важно. Это может быть покупка телефона, оплата обучения, отдыха, другого займа.
- возможность купить сейчас товар за кредитные средства, а не оттягивать это приобретение на завтра;
- досрочное погашение долга без каких-либо штрафных санкций.
Основные недостатки:
- Для получения определенной суммы необходимо соответствовать ряду критериев, в том числе и по уровню платежеспособности;
- Придется переплатить, иногда не маленькую процентную ставку.
Разница в рассрочке с процентами или без процентов
Рассрочка – это беспроцентное кредитование. Это в теории. Предполагается, что покупатель погашает стоимость товара равными частями и не платит никаких процентов.
Например, те же 10 000 рублей на срок 12 месяцев. Если товар будет стоить столько, то аналогичную сумму заемщик и вернет. Ежемесячный платеж составит 10 000 / 12 = 833, 33 рубля.
Конечно, рассрочка выгоднее кредита. Но это опять же в теории. Часто под рассрочкой понимается тот же кредит, только в иной форме. Банк может установить процентную ставку на уровне 0,01 или 0,1% в год, но при этом взыскивать ежемесячно дополнительную комиссию.
Но комиссия в 1-2% каждый месяц дает те же 10-20% переплаты в год от изначальной суммы. И ни о какой экономии речь точно не идет.
Другая частая ситуация – банк может устанавливать 0%, есть и такие предложения на рынке. Но стоимость таких товаров будет выше. И даже в накладной на товар будет указана скидка.
Например: товар стоит в магазине 12 000 рублей. Покупатель оформляет рассрочку на указанную сумму. Но магазин фактически получит 10 000 рублей. 2 000 рублей – это прибыль банка, которую он получит от заемщика.
Можно ли оформить реальную беспроцентную рассрочку? Можно, но для этого нужно изучить множество вариантов, проверить цену в разных магазинах. Наилучшее предложения сейчас — это функция рассрочки, подключенная к кредитным картам. Обладатели кредиток имеют преимущество получить рассрочку даже в онлайн формате, без посещения банка.
Кратко чем рассрочка отличается от кредита
Принципиальное отличие кредита от рассрочки – это наличие переплаты:
- Кредит выдается с установленной процентной ставкой, это и есть переплата. В большинстве случаев выдает банк.
- Рассрочка предоставляется бесплатно. Без установления дополнительной переплаты. Часто рассрочку предоставляет сам магазин, в котором приобретается товар или услуга. Продавец заинтересован в том, чтобы большее количество людей смогли купить его товар.
Что лучше: рассрочка или кредит
Рассрочка выгоднее по сути, поскольку предоставляется без дополнительного начисления процентов. Но здесь нужно учитывать множество факторов:
- Стартовая цена товара. Цена на товар в магазине может быть выгоднее, где оформляют банковский кредит, нежели рассрочка у другого продавца;
- Наличие дополнительных комиссий и скрытых платежей. Часто рассрочка предполагает дополнительные скрытые платежи. Оформлять такой продукт точно не стоит, лучше воспользоваться уже потребительским целевым кредитом. Ставка может быть ниже.
- Дополнительная страховка. Присутствует как при кредите, так и рассрочке. Но нужно знать свои права: заемщик имеет полное право отказаться в добровольном страховании. Банк повысит ставку на 1-2%, но это все равно будет выгоднее.
Поэтому однозначно ответить, что лучше, сложно. Заемщик должен учесть всю совокупность факторов. Нужно просто сравнить итоговую сумму переплаты. Такая опция есть как на сайтах банков, так просчитать результат могут и кредитные менеджеры в магазинах. Где выгоднее, то и оформляйте.