Меню Рубрики

Минусы рефинансирования кредитов

Рефинансирование – популярная кредитная программа. Ее основная цель  – возможность ликвидировать задолженность по уже имеющемуся займу и оформить новый кредитный договор на более выгодных условиях для заемщика.

Обычно меняется срок, процентная ставка или же размер ежемесячного платежа. Однако о минусах рефинансирования кредитов никто не хочет говорить. Ниже мы попытаемся раскрыть тему максимально подробно.

Банки завлекают клиентов, представляя им данную кредитную программу, как прекрасную возможность получить новый кредит с лучшими условиями. Однако на самом деле рефинансирование обладает существенными недостатками. Если клиент не будет учитывать «подводные камни» при решении вопроса об оформлении нового займа, то он рискует прогадать.

Денежные средства могут быть выданы банком-кредитором или сторонним кредитным учреждением. В настоящее время действует большое количество программ рефинансирования, что связано с высоким спросом на данный кредитный продукт.

Дополнительные издержки

Рефинансирование кредита может повлечь дополнительные издержки, которые будут возмещаться за счет средств клиента. Прежде всего, речь идет о комиссиях банка.

Многие кредитные учреждения отказываются от данной статьи расходов для своих клиентов. Тем не менее существуют банки, занимающиеся рефинансированием кредита, которые берут денежные средства за рассмотрение заявки, за выдачу займа. Снятие залога и его повторное оформление также потребуют от клиента дополнительных денежных средств.

Для нового кредита понадобится вновь собрать пакет документов. Отдельные справки, входящие в его состав, предоставляются не бесплатно, что чревато потерей не только денег, но и времени, сил.

Таким образом, рефинансирование кредита сопровождается определёнными расходами. Обычно заемщики принимают во внимание исключительно разницу в процентах между старым и новым долгом. Но целесообразно подсчитать точную сумму издержек и сравнить ее с выгодой, которую клиент получит при оформлении нового кредита.

Требования к заемщику

Необходимость рефинансирования может возникнуть в силу каких-либо объективных обстоятельств, например, рождение ребенка, болезнь, изменение размера заработной платы. В этом случае клиент сразу же оценивает затруднительность своего положения и обращается к услугам своего или стороннего банка для рефинансирования.

Банк непременно проверит кредитную историю потенциального заемщика. В случае имеющихся просрочек по действующему кредиту ему с высокой долей вероятности будет отказано. Кредитное учреждение не станет брать на себя риски невозврата суммы долга.

Но случаются и другие ситуации, когда заемщик не гасит кредит, его задолженность растет и рассчитаться с нею становится все труднее. В этом случае он старается найти помощь в лице кредитного учреждения. Однако рассчитывать на рефинансирование в данном случае бесполезно.

 

Банки довольно тщательно проверяют клиентов, особенно в кризисное время. Рефинансирование кредитов без справок и поручителей практически невозможно, оно не будет предоставлено клиентам, чье финансовое положение значительно ухудшилось.

Слабое развитие системы рефинансирования

Данный кредитный продукт уже давно действует в Европе. В России эта схема кредитования еще неразвита на достаточном уровне. По сути заемщик просто берет новый кредит. Причем ему приходится совершать все те же операции, что и при оформлении прежнего займа.

Недостатки в этом случае очевидны – потеря времени, сил и денежных средств. В таких условиях оформлять рефинансирование становится выгодно исключительно при значительной разнице между процентной ставкой нынешнего и возможного кредита. В противном случае клиент рискует вовсе не получить никаких преимуществ.

Кроме того, у клиентов возникают сложности с переоформлением залога. С одной стороны, кредитор не снимет обременение до тех пор, пока сумма долга не будет погашена. С другой стороны,клиент не может взять кредит на рефинансирование в стороннем банке, пока тот не получит залог.

Как правило, при возникновении таких ситуаций сторонний банк предоставляет денежные средства клиенту до получения обеспечения исполнения обязательств, но на это время будут действовать высокие процентные ставки.

Высокие требования банка

Минимальные процентные ставки влекут за собой жёсткие требования банка. Например, это могут быть дополнительные условия – поручительство, расширенный комплект документов для выдачи займа. Некоторые банки предоставляют перекредитование под залог недвижимости.

Это также будет интересно:

Так, кредитные учреждения желают минимизировать риски невозврата денежных средств.

Отсутствие выгод

 Рефинансирование будет максимально выгодным в том случае, если кредит был оформлен недавно и большая часть займа еще не погашена.  После того как половина кредита ополчена перекредитование теряет свой смысл.

Как правило, клиент гасит задолженность равными ежемесячными платежами. При этом, если обратить внимание на график, то становится очевидно, что в первую очередь банк хочет вернуть проценты.

Вначале значительная доля платежа направляется именно на их погашение. Постепенно соотношение меняется.

Таким образом, к середине срока большая часть процентов уплачена, а вот сумма основного долга практически не изменилась. Рефинансирование в данном случае невыгодно.

Клиент ничего не выигрывает, зато, оформив новый кредит, у него возникнет необходимость заново погашать проценты уже по этому займу.

Резюмируем

  • Рефинансирование – это удобный инструмент, который позволяет получить кредит на более выгодных условиях. Его основное преимущество – снижение кредитной нагрузки заемщика.
  • Тем не менее данная программа имеет существенные недостатки. Во многом они связаны с высокими требованиями и дополнительными издержками.
  • В нашей стране еще недостаточно развит данный кредитный продукт, поэтому его использование может обернуться нулевой экономией.

При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы определить выгоден ли будет заемщикуновый договор.

Комментарии

  • Имею опыт рефинансирования кредита, и он отрицательный. Как правило, банки предлагают при этом крайне невыгодные условия, просто пользуются тем, что у заемщика безвыходная ситуация.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *