Ипотечная ссуда для банка – один из самых выгодных кредитных продуктов. Казалось бы, для заемщиков не должно быть барьеров. Но на практике, подавая заявку на ипотеку, россияне сталкиваются с жесткими требованиями кредиторов. Одним из условий выдачи кредита является платежеспособность клиента.
Какой доход должен быть для получения ипотеки, и как подтвердить свою способность погашать долги в срок? Об этом мы расскажем в нашем обзоре.
Условия предоставления ипотеки
Ипотека предоставляется на длительный срок: период кредитования может составить 20 и более лет, если позволяет возраст заемщика. Например, по специальным программам для молодой семьи жилищную ссуду можно взять на 30 лет. В течение этого периода заемщик выплачивает банку долг с процентами, а недвижимость остается в залоге у кредитора до полного расчета.
Такие параметры сделки предусматривают определенные требования к заемщикам:
- возраст. На момент окончания ипотеки возраст клиента не должен превышать 60-65 лет (в зависимости от условий кредитора);
- доходы и их источники. Банк руководствуется правилом: выплаты по кредитам не должны превышать 40-50% дохода заемщика. Такой подход кредиторы демонстрируют в 2019 году. После принятия закона об ограничении долговой нагрузки, в 2020 году предельную планку могут снизить до 40%. При этом у клиента должны быть источники стабильного заработка, гарантирующие необходимую сумму для погашения обязательств перед банком в течение длительного периода;
- кредитный рейтинг. Финансовая дисциплина и умение управлять кредитным портфелем – один из параметров оценки заемщика. Банки обязательно проверяют кредитную историю, оценивая готовность заемщика к погашению крупных займов. Одобрение сделки получат клиенты, погасившие в срок автокредиты, крупные потребительские ссуды. Если в досье заемщика есть информация о просрочках и невозвратах, кредитор откажет в новой ссуде, несмотря на высокие доходы клиента.
Какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку
Теоретически, получить ипотеку может заемщик даже с небольшим доходом, если его будет хватать для погашения долга и оплаты текущих расходов. Все зависит от суммы и срока кредита, наличия денег на первый взнос и других условий.
На практике каждый заемщик получает индивидуальные условия кредитования: банк применяет коэффициенты, учитывающие семейное и имущественное положение клиента. Какой же заработок нужен для ипотеки и можно ли его самостоятельно определить?
Воспользуйтесь простой методикой:
- определите количество заемщиков и созаемщиков, и совокупный доход семьи;
- определите количество членов семьи, включая несовершеннолетних детей;
- от совокупного дохода отнимите затраты на содержание семьи. Если у вас остается более 40% дохода, есть вероятность получить одобрение ипотеки.
Проиллюстрируем на примере: заемщик имеет постоянную работу с окладом 50 000 рублей. Заработок его супруги (созаемщика) составляет 25 000 рублей. В семье один несовершеннолетний ребенок. Средние ежемесячные расходы семьи составляют 40 000 рублей. Совокупный доход 75 000 – расходы 40 000 = 35 000 (46%). Такой доход позволит оформить ипотеку на 2 000 000 рублей сроком на 12 лет: ежемесячный взнос составит 25 000 рублей.
Как подтвердить свои доходы
Хорошо, если у заемщика есть официальный трудовой контракт с «белой» зарплатой. В этом случае справка 2НДФЛ является подтверждением доходов. Но что делать, если у заемщика высокие доходы, но справок нет?
В банках примут любое документальное подтверждение доходов: договоры аренды на сдачу имущества, декларации и выписки с расчетных счетов ИП, пенсионные выплаты. Учитывается при расчете ипотеки любой дополнительный доход: совместительство, временные контракты.
Видео на тему «Неподтвержденные доходы. Можно ли получить ипотеку?»:
Если доходов не хватает
Что делать, если необходимая сумма ипотеки больше, чем расчетный доход заемщика? В таких ситуациях банки предлагают изменить параметры кредита: увеличить срок. Например, ипотека на сумму 2 млн. рублей на срок 10 лет потребует выплат по 27 000 рублей каждый месяц. Если этот кредит взять на 15 лет, нагрузка сокращается до 22 000 рублей.
Есть и другие способы получить нужную сумму при небольших доходах: привлечение созаемщиков, использование материнского капитала, увеличение первого взноса и пр. Минимальный доход заемщика для ипотеки в 2019 году должен превышать выплаты по кредиту на 60%. Чем меньше доля кредитной нагрузки в бюджете клиента, тем больше шансов получить жилищную ссуду.