Получить кредит по минимальной ставке хочет каждый. А если речь идет об ипотеке, выбор программы с самыми выгодными условиями становится ключевым условием для стабильности семейного бюджета. Это не удивительно: крупные суммы на длительные сроки предполагают большие расходы, и заемщики всеми возможными способами стремятся снизить переплату по кредиту.
Мы расскажем, как выгодно взять ипотеку в 2019 году. Читатели узнают об особенностях популярных программ, способах снижения ставок и других схемах реальной экономии.
В чем выгоды ипотеки
Ипотечная ссуда помогает решить жилищную проблему, и это ее основная выгода для россиян. Взяв ипотеку, вы получаете возможность сразу вселиться в купленную квартиру и обустраивать быт по своим предпочтениям. Но за это придется платить банку каждый месяц в течение пятнадцати и более лет. Кроме того, владельцы ипотеки вынуждены нести расходы на страховку недвижимости, покупать полисы страхования жизни и здоровья. Учитывая, что затраты на оценку объекта и регистрацию сделки несет заемщик, полная стоимость ипотеки возрастает на пару пунктов от начального тарифа.
Экономическую выгоду от ипотеки получают банки, страховые компании, оценщики и риэлторы. Что же получает заемщик, передавая в залог недвижимость и выплачивая ссуду, страховки и комиссии?
Финансовые выгоды владельцев ипотеки можно определить методом сравнения цен. Размер платежа по ипотеке сопоставляют с арендной платой за жилье. А размер общей переплаты сравнивают с изменением стоимости недвижимости на перспективу. В любом случае, чем ниже полная ставка по ипотеке, тем выгоднее сделка: меньше переплата, больше свободных денег остается в семье. Как правильно оценить предложения банков и максимально выгодно оформить ипотеку? Мы расскажем об этом на примерах.
От чего зависят тарифы по ипотеке
Ставки по кредитам банки устанавливают, ориентируясь на экономические условия, размер ключевой ставки ЦБ, конкурентные предложения и коммерческую политику. Ипотека отличается от потребительских ссуд относительно невысокими ставками. В 2019 году банки предлагают жилищные кредиты по ставкам от 9,0% до 11,5% годовых.
Каждому заемщику банк предложит индивидуальные условия, в зависимости от его платежеспособности. И совокупность этих условий будет составлять общую выгоду для конкретного заемщика.
На размер ставки влияет величина первого взноса: чем больше собственный капитал заемщика, тем ниже для него тарифы банка. Получить скидку могут клиенты, имеющие зарплатные или пенсионные карты – для этой категории банки постоянно предлагают преференции.
По ряду специальных программ заемщики получают льготы и оформляют ипотеку по минимальным тарифам. Более подробно о льготных условиях и банках, которые их предоставляют, мы расскажем далее.
Где взять ипотеку молодой семье
Одна из самых популярных программ поддержки семей предполагает льготное кредитование с небольшим первым взносом. В рамках государственной программы действуют несколько направлений, позволяющих взять выгодную ипотеку молодой семье, многодетным родителям, молодым ученым, учителям, военнослужащим. При этом нет запрета на использование всех доступных инструментов для понижения ставки: заемщики могут одновременно применять материнский капитал, субсидирование, военный сертификат и льготные ставки для многодетных.
Например: многодетная семья с тремя детьми может воспользоваться льготным тарифом (6% годовых) на срок до восьми лет и направить средства семейного сертификата на погашение части основного долга по ипотеке.
Другой пример: молодая семья учителей с двумя детьми может направить маткапитал на первый взнос по ипотеке, затем погасить долг субсидией из бюджета.
На пути к ипотеке с минимальными ставками заемщиков ждут барьеры: не все банки охотно принимают заявки от многодетных родителей и молодых семей, считая подобные сделки рискованными. Мы рекомендуем обращаться в крупные кредитные структуры. Например, в Сбербанке сложилась многолетняя практика выдачи ипотечных ссуд по специальным программам. Здесь заемщикам не откажут в приеме материнского сертификата, если его средств достаточно на первый взнос.
В качестве примеров приведем условия банков для молодых семей в 2019 году:
| Банк и программа | Первый платеж | Условия ипотеки |
| Сбербанк Покупка квартиры в новостройке | 15% | Максимальная сумма кредита 30 млн. рублей. Ставка 9,2% (учтены скидки от застройщика 2%, страхование 1%, электронная регистрация 0,1%). Принимается материнский капитал для оплаты первого взноса или погашения части долга. |
| ВТБ Ипотека с господдержкой | 20% | Кредит в сумме от 600 тыс. рублей до 12 млн. рублей. Ставка на льготный период 6% годовых, затем ключевая ставка ЦБ+2п.п. Период кредитования до 30 лет. Для оплаты части долга или начального платежа принимаются семейные сертификаты |
| Открытие Квартира + материнский капитал | 10% | Тариф от 10% годовых, сумма до 30 млн. рублей на срок до 30 лет. Первый взнос 10% (для владельцев материнских сертификатов). Для молодых семей без маткапитала начальный платеж от 15%. При отсутствии страховых полисов базовый тариф увеличивается на 2 п.п. |
Стоит ли брать ипотеку без первоначального взноса
Ипотечная ссуда без первого взноса не выдается: банки заинтересованы в снижении рисков и требуют от заемщиков вложений собственных средств. Если нет накоплений, заемщики чаще всего прибегают к дополнительному кредитованию: оформляют потребительский заем и этими деньгами вносят начальный платеж по ипотеке.
В данной схеме нет подводных камней, кроме финансовых рисков для заемщика. В первые годы ипотеки ему придется нести двойную нагрузку, выплачивая потребительский кредит и ипотечные взносы. Если бюджет станет дефицитным, есть риск дефолта, просрочки платежей и штрафных санкций от кредиторов. В худшем случае можно потерять залоговую недвижимость.
При стабильном финансовом положении заемщика угрозы банкротства нет. Но и выгодной такую сделку не назовешь: проценты по потребительским ссудам сегодня от 14% до 22% годовых.
Как выгодно взять ипотеку на квартиру
Понятие выгоды для каждого заемщика свое. Для кого-то выгодная ипотека – это кредит с базовым тарифом и отсутствием комиссий, для других основное значение имеет длительный срок и минимальный первый платеж.
Мы дадим несколько рекомендаций по выбору лучших условий:
- Мониторинг предложений банков. Сравнивайте условия нескольких банков и определяйте оптимальное для себя пакетное предложение. Не стесняйтесь сравнивать тарифы страховщиков и помните о своем праве выбора страховой компании;
- Акции кредиторов. Многие крупные банки предлагают скидки при определенных условиях. Например, Газпромбанк в 2019 году выдает ипотеку под 9,1% при начальном взносе 40%. Для заемщиков это хорошая возможность оформить жилищную ссуду под низкий процент;
- Акции застройщиков. Для покупателей квартир в новостройках Сбербанк, ВТБ и ряд крупных банков предлагает ставки от 8,58% годовых. Эти тарифы кредиторы устанавливают по партнерским программам с застройщиками;
- Сотрудничество с банками. Обращайтесь в банки, в которых уже был положительный опыт кредитования: постоянным клиентам всегда пойдут навстречу. Подайте заявку на ипотеку в банк, где у вас действует зарплатная карта или открыт депозитный счет. В таких случаях базовый тариф гарантирован, а при оформлении страховки можно получить небольшую скидку;
- Вычет. Не забывайте о праве на налоговый вычет: получите из бюджета 260 000 рублей и направьте их на досрочное погашение ссуды либо на личные нужды. В любом случае, это приятная экономия расходов на жилищную ссуду.
Резюмируем: выгодно взять ипотеку на квартиру могут не только участники специальных программ. Граждане со стабильными доходами и положительным кредитным рейтингом получат хорошие предложения от кредиторов. Эксперты рекомендуют не откладывать оформление ссуды: в 2019 году банки начинают плавно повышать ставки и в следующем году возможность получить кредит по низким тарифам будет только у ограниченного круга заемщиков.