Принимая решение оформить кредит, стоит знать полную сумму, которую потребуется вернуть банку. Многие заемщики фокусируют внимание на размере тарифа, но при этом опускают важные детали. Например, способ начисления процентов, наличие комиссии и страховки.
Все это влияет на общую стоимость займа. О том, как рассчитываются проценты по кредиту и на что обратить внимание перед подписанием договора, читайте в этой статье.
Полная стоимость или эффективная ставка?
В общую сумму, которую заемщик выплачивает банку за весь период действия договора, входят проценты и основной долг.
Кроме этого, все сопутствующие платежи, о которых упоминается в договоре, также формируют общие расходы на содержание кредита. Это могут быть страховые выплаты, оплата услуг оценщика, комиссии за прием наличных денег.
Например, при оформлении автокредита, в полную стоимость включаются проценты, страховка КАСКО, страховой полис владельца клиента. Тогда как оплата за постановку на учет в ГИБДД не войдет в расчет стоимости кредита – эти расходы владелец автомобиля несет в любом случае, и в кредитном договоре они не учитываются.
Материалы по теме:
Также поступают и в случае ипотеки – в общую стоимость займа включают страховку недвижимости, оценку, страхование жизни владельца имущества. Но оплату сборов ВОРУ и регистрацию права собственности не принимают во внимание.
Сегодня банки информируют клиентов о полной стоимости кредита. Закон был принят в 2008 году, и изначально клиентам сообщалась эффективная процентная ставка. По сути, это одно и то же, что и ПСК. С 2014 года данные о ПСК фигурируют во всех кредитных договорах.
Как правило, банки указывают эту величину на первой странице документа. Перед оформлением сделки, любой клиент может получить предварительный расчет и узнать о том, сколько же ему придется возвращать банку денег.
Считаем сами
Полную стоимость займа можно рассчитать самостоятельно, зная базовые параметры сделки: сумму, ставку, срок и способ начисления процентов.
Сегодня можно воспользоваться калькулятором онлайн, зайдя на сайт http://calcsoft.ru/credit-calculator. На панели слева открыть ссылку «Калькуляторы банков», и из списка выбрать нужный банк. Будет представлен перечень кредитных программ и форма для ввода данных.
Заполнив ее, можно быстро получить расчет. Но сначала, нужно узнать, как рассчитываются проценты в вашем случае – аннуитентным или дифференцированным методом.
- Дифференцированный метод: ежемесячно выплачиваются равные доли основного долга и проценты. Размер платежа уменьшается. Такой подход часто применял Сбербанк, но сегодня дифференцированный взнос является редкостью.
Формула для расчета: H х % х дни / (365 х 100), где H = остаток долга по кредиту, % = размер ставки, дни = количество дней в соответствующем месяце, 365 = количество дней в году.
- Аннуитентные взносы: весь период договора вносятся равные суммы платежа. Первые месяцы платеж состоит в основном из процентов, а к концу срока ситуация меняется, и большую часть занимает сумма основного долга. Этот способ применяется практически в каждом банке.
Для тех, кто желает самостоятельно рассчитать проценты аннуитентным методом, есть формула: Z х % / (1 — (1+%) – мес.), где Z = сумма кредита, % = ставка по договору, мес.= количество месяцев в периоде кредитования.
Рассмотрим на примере способы начисления процентов. При сумме кредита 100 000 рублей на срок 12 месяцев под ставку 18% годовых, расчет по дифференцированному методу выглядит так:
При аналогичных базовых условиях, график платежей при аннуитентном варианте:
Дифференцированный способ более выгоден заемщику, но выбор ограничен предложениями банков.
При досрочном погашении кредита, в любом случае уменьшается основной долг. На оставшуюся сумму начисляются проценты выбранным методом, и заемщик выплачивает до конца периода договора причитающиеся взносы, получив новый график платежей.
Видео по теме:
Если у вас длительный договор, например на 3 года и более, и аннуитентные платежи, то наиболее выгодно частично досрочно погашать долг в первой половине периода кредитования. Это принесет значительную экономию на процентах.
В любом случае, перед получением займа, необходимо провести расчеты, и удостовериться, что сумма взносов не ухудшит состояние личного бюджета.
К сожалению у нас в школах до сих пор не преподают финансовую грамотность, а ведь именно она помогла бы решить многие вопросы связанные с расчетом кредитов и семейного бюджета.
Рассчитать процент должен консультант в банке. Понятно что и самому нужно это уметь делать, но вначале он должен все сделать и дать вам все выплаты по месяцам.
Такие вещи должны знать все кто берет кредит. Сперва сами считаем и понимает, а сможем ли мы его выплатить, а после уточняем расчеты у клерка и рассматриваем опции от банка в плане займа.
Мне все проценты рассчитывает консультант в банке. Если ваш такого не делает и не объясняет все в подробностях, то лучше поменять финансовое учреждение.
как-то задумалась взять кредит, реклама оповещала о заманчиво низких процентах, я решила самостоятельно посчитать во сколько мне все это обойдется при помощи упомянутого в статье калькулятора, в итоге сумма получилась совсем не заманчивая…
Мне обычно приходит смс из банка с напоминанием, где указывается точная сумма платежа и срок.