У покупателей жилья в кредит есть два варианта ипотеки: ломбардная и стандартная. Наиболее распространена стандартная, с залогом приобретаемой недвижимости. Такие сделки банки часто предлагают в партнерстве с застройщиками.
Но есть и другая схема: заемщик передает кредитору уже имеющееся имущество. Мы расскажем, можно ли взять ипотеку под залог квартиры в 2019 году на выгодных условиях и дадим заемщикам ряд практических советов.
Особенности ломбардной ипотеки
Стандартная ипотечная ссуда – это кредитование покупки объекта недвижимости, который выступает обеспечением по данной сделке. То есть, вы покупаете квартиру и оформляете договор залога, по которому объект будет под обременением до полного погашения кредита.
Финансовая схема подобных сделок 20/80: 20% покупатель вносит собственными деньгами, а 80% обеспечивает залогом.
Например, при цене квартиры 3 000 000 рублей, и начальном платеже 600 000 рублей, банк становится залогодержателем имущества, выдав кредит на сумму 2,4 млн. рублей.
Ломбардный вариант ипотеки – это кредит под залог имеющейся жилой недвижимости.
Преимущества и ограничения залоговой ссуды
Особенности залоговой жилищной ссуды – нецелевой характер и отсутствие первоначального платежа. Получая кредит под залог имущества, вы можете направить деньги на покупку комнаты или коттеджа, в зависимости от личных предпочтений.
При этом кредитор не будет требовать оценки приобретаемого жилья и его страхования: оценивается и страхуется только предмет залога. Условия оформления ломбардной ипотеки проще и процедура кредитования проходит быстрее.
Ломбардная ипотека станет решением проблемы оформления ссуды без первоначального взноса.
Размер ссуды зависит от оценочной стоимости залога. Сегодня кредиторы предлагают не более 60% от цены квартиры.
Ставки на ломбардную ипотеку в 2019 году варьируются от 12,5 до 15% годовых. В Сбербанке выдают деньги под 13% годовых. Но такие условия действуют не для всех: банк предложит лучшие тарифы для сделок, соответствующих всем требованиям.
Приведем основные принципы ломбардных ссуд:
- требования к залогу. Кредиторы принимают в обеспечение только ликвидное имущество. Квартиры или дома должны быть в хорошем техническом состоянии и «не старше» 50 лет. Кредит под залог квартиры в деревянном или аварийном доме не дадут. Собственники роскошной недвижимости также в группе риска: банк может отказать в выдаче ссуды в виду низкой ликвидности. На подвижном рынке недвижимости в 2019 году, элитное жилье не пользуется спросом, и реализовать такой залог в случае форс-мажора, будет сложно. Эта тенденция будет наблюдаться и в 2020 году;
- требования к заемщикам и собственникам недвижимости. Банки примут в залог квартиру, если в ней прописаны взрослые люди, трудоспособного возраста. Отказ получат собственники жилья, в котором зарегистрированы несовершеннолетние, инвалиды, престарелые. Если заемщиком выступает собственник коммерческой компании или ИП, банк откажет в кредите, посчитав сделку кредитованием бизнеса.
- страхование. Кредиты под залог имущества выдают с обязательным условием страхования залога и жизни заемщика. Собственник квартиры должен оформить страховой полис, покрывающий риски утраты имущества (пожар, затопление и пр.). От заемщика банк захочет страховки жизни и здоровья, в редких случаях попросит оформить страховку от потери работы.
Как оформить выгодную ссуду под залог
Можно ли взять выгодную ссуду под залог жилых объектов? Ответ на этот вопрос зависит от конкретной ситуации заемщика и состояния залога. Банк охотно возьмет в залог ликвидную квартиру, отвечающую требованиям кредитной структуры и даст заем под конкурентный процент, если клиент докажет свою платежеспособность.
В 2019 году банки предлагают следующие условия по нецелевым залоговым ссудам:
- срок до 20 лет;
- ставки от 12,5% годовых;
- обязательное оформление страховок.
Как взять кредит по лучшим условиям, знает каждый опытный заемщик: нужно иметь хороший кредитный рейтинг, привлекательный залог и документы, подтверждающие доходы. Где брать ипотеку, выбирает сам клиент, после мониторинга предложений и оценки своего финансового состояния.