Ипотечные ссуды продолжают лидировать в рейтинге самых востребованных банковских услуг. Это не удивительно: жилищные проблемы требуют решения, и россияне, несмотря на все кризисы и санкции, берут деньги в долг на покупку квартир.
В недалеком 2018 году ставки по ипотеке резко пошли вниз, что дало возможность многим оформить ссуду под 9,2% годовых. О тенденциях ипотеки и лучших предложениях в 2019 году читайте в нашем обзоре. Мы расскажем, где самая дешевая ипотека, и какие способы помогут заемщикам снизить ставку.
Особенности ипотечных ссуд
Ипотека позиционируется как инструмент для решения жилищной проблемы. Но получить жилищную ссуду не так-то просто: потребуется внести первый взнос и подтвердить готовность погашать ссуду в течение нескольких лет.
Сегодня оформить ипотеку без начального капитала практически невозможно. Поэтому, желающим приобрести жилье, нужно скопить 20% от его стоимости – такова минимальная планка в 2019.
Кроме этого, заемщику предстоит передать в залог приобретаемую недвижимость и страховать ее в течение всего срока ипотеки.
Несмотря на залог, банки требуют твердых гарантий платежеспособности, и некоторым заемщикам приходится привлекать поручителей или созаемщиков. Для участников специальных программ (ипотека по семейному сертификату или для молодых семей), супруг основного клиента в обязательном порядке выступает созаемщиком. Эти и другие особенности ипотечных ссуд имеют большое значение при выборе банка с самыми низкими ставками.
Правила выбора лучшего кредита
Прежде чем проводить мониторинг предложений и искать минимальный процент по ипотеке, оцените собственные возможности на перспективу. Если у вас есть сбережения для первого взноса, некоторая сумма для оплаты услуг по оценке, регистрации и страховки, рассчитайте ежемесячная сумма. Это можно сделать с помощью онлайн-калькулятора. Ваша задача на данном этапе – выбрать оптимальный срок, который позволит выплачивать ссуду без ущерба для бюджета семьи.
Сделав предварительные расчеты, зафиксируйте итоги. Приведем пример:
- стоимость квартиры 3 млн. рублей;
- начальный капитал 630 000 рублей (в том числе 30 000 на оплату страховки, оценки и регистрации);
- желаемый срок –20 лет, размер выплат – не более 25 000 рублей в месяц.
Список может быть дополнен или изменен с учетом личной ситуации. Если у вас есть или планируется в будущем материнский сертификат, его средствами вы сможете погасить часть долга по ипотеке. Участники программы НИС для военнослужащих могут рассчитывать на средства личных счетов, поэтому начальный капитал потребуется минимальный (для страховки, риэлторов, оценки и регистрации).
Совокупность всех условий и определяет правила выбора банка. Как получить самый маленький процент по ипотеке, читайте дальше.
Где взять ипотеку под низкий процент
Сначала определим, на какие ставки приходится рассчитывать заемщикам в 2019. ТОП-5 банков страны предлагает ипотеку в диапазоне от 9,0% до 11% годовых. Но не стоит закладывать в свои расчеты самый низкий процент, ведь полная стоимость ипотеки будет выше за счет страховки и других параметров. Каждому клиенту сделают индивидуальное предложение.
Процентная ставка будет зависеть от ряда условий:
- величина первого взноса;
- наличие страховых полисов;
- наличие зарплатной карты;
- статус участника специальной программы.
Участие в государственных программах
Для определенных категорий граждан, предлагаются специальные ставки. Участники военной ипотеки, программ поддержки молодых семей и владельцы материнских сертификатов могут рассчитывать на льготные ставки.
Самый маленький процент ипотеки (6% годовых) получат многодетные семьи. Для военнослужащих есть специальные предложения, ставки по военной ипотеке на 1-2% ниже, чем в стандартных программах.
Самая дешевая ипотека может быть оформлена при использовании нескольких программ одновременно. Например, семья военнослужащего может воспользоваться военным сертификатом, маткапиталом и льготой для многодетных семей.
Специальные условия банков
Банк может предложить скидку клиентам, в которых он заинтересован. Лучшие предложения ждут держателей зарплатных карт, сотрудников корпораций, владельцев депозитов и крупных счетов. Для этой категории заемщиков есть скидки (до 2% от базового тарифа), и преференции при оформлении сделки: заявку рассмотрят быстро, документов потребуется меньше.
Но это правило действует только при соответствии заемщика основным требованиям структуры. Другими словами, клиент должен иметь стабильный доход, хорошую кредитную историю и необходимую сумму для первого взноса.
Есть еще одна возможность получить низкий процент: многие учреждения сотрудничают с застройщиками и предлагают клиентам пониженные ставки на ипотеку в новостройках.
Стандартные условия
Если вы не являетесь сотрудником крупной корпорации, и у вас нет военного сертификата или маткапитала, ипотеку придется оформлять на стандартных условиях. В каком банке взять ссуду и как снизить ставку?
Перечислим ресурсы, которые помогут в переговорах за лучший процент:
- Собственный капитал. Чем выше начальный взнос, тем меньше ставки. Если у вас есть более 40% стоимости недвижимости, можно торговаться о ставках по нижней границе;
- Поручители и созаемщики. Привлеките в качестве созаемщиков родственников или родителей и получите скидку;
- Страховые полисы. Застрахуйте имущество и жизнь заемщика в компании, которую порекомендует финансовое учреждение. Этот подход обычно дает снижение на 1% от базовой ставки, но придется нести расходы на страхование;
- Дополнительный залог. Хороший способ получить одобрение на ипотеку по невысокой ставке. Но придется застраховать имущество, передаваемое в залог.
Где оформить ипотеку под самый низкий процент, в каком банке лучшие условия? Ответы на эти вопросы вы найдете в следующем разделе.
Предложения банков
Выбрать лучшие условия вам поможет небольшой обзор. Сравните тарифы, предлагаемые в марте 2019:
| Банк | Программа и первый взнос | Тарифы |
| Сбербанк | Готовое жилье, от 15% | от 10,2% годовых Скидки при страховании жизни (-1%), при оформлении сделки на ДомКлик (-0,3%), для молодых семей (-0,5%). |
| ВТБ | Новостройки, от 20% | от 10,1% Предложение действует при оформлении страховки жизни и здоровья заемщика |
| Промсвязьбанк | Военная ипотека, от 10% | от 9,1% Обязательно страхование объекта залога и жизни заемщика |
| Газпромбанк | Готовое жилье, от 40% | от 9,7% годовых В рамках акции при начальном взносе от 40% |
| Возрождение | Вторичный рынок, от 15% | базовый тариф от 10,6% Для зарплатных клиентов ставка от 9,85% при первом взносе от 20% |
В 2020 эксперты не прогнозируют тотального снижения ставок ипотеки. С 2019 начинают плавно повышать ставки. И если вы уже собрали деньги для первого взноса, минимальная планка — 20%, и оценили свои возможности на перспективу, не откладывайте оформление ипотеки.