Досрочное погашение кредита в Сбербанке. Пошаговый процесс. Условия для заемщика.

Право на полное или частичное досрочное погашение банковского кредита сегодня есть у всех – с 2011 года эта процедура регламентирована законом. Считается, что досрочный возврат ссуды априори выгоден. В нашей статье мы обсудим преимущества и недостатки ранних возвратов денег и расскажем, как правильно провести досрочное погашение кредита в Сбербанке.

Содержание статьи:

Клиент и банк: конфликт интересов при досрочном погашении

Простой математический расчет покажет заемщику выгоды от досрочного возврата ссуды. Поэтому многие держатели кредитов стремятся отдать долги банку как можно быстрее. Банки же, напротив, заинтересованы кредитовать клиентов в течение полного срока договора. Их интерес объясняется желанием получить прибыль, тогда как заемщики хотят экономии своих расходов.

Найти компромисс помогло законодательство: банкам запретили вводить штрафы за досрочный возврат, а клиентов обязали соблюдать необходимую процедуру досрочного гашения.

Виды займов и порядок возврата

Условно все займы Сбербанка можно разделить на три вида: потребительские, карточные и ипотечные. Выдача любого из кредитов сопровождается подписанием договора. В отдельном разделе документа определяется порядок погашения займов. Независимо от вида кредита, процедура досрочного погашения стандартна.

По правилам заемщик должен извещать банк о намерении досрочно погасить долг. Подать письменное заявление следует за 30 дней до даты возврата денег. Затем нужно явиться в банк и внести на счет нужную сумму.

Но на практике все происходит проще и быстрее: Сбербанк использует современные сервисы и процесс досрочного погашения происходит с максимальным удобством для клиента.

Рассмотрим порядок действий и основные правила заемщика при досрочном погашении долга:

• Подача заявления. Клиент может воспользоваться классическим способом: посетить банк и написать заявку на частичное или полное погашение кредита. Но все чаще заемщики выбирают электронные сервисы. Оформить процедуру можно через личный кабинет Сбербанк-Онлайн, или позвонив в контактный центр.

Выбрав нужную функцию, клиент вводит сумму планируемого платежа. Заявка считается принятой после получения на номер телефона СМС-оповещения. Обычно мобильные заявки принимаются за два-три дня до погашения. Дату погашения заемщику сообщат в смс-оповещении;

• Внесение денег. Обеспечить наличие суммы на счете нужно заранее, как минимум за сутки до планируемого списания. Есть несколько способов: перевести со своего счета в Сбербанке, отправить перевод из другого банка, внести наличные через банкомат, терминал или кассу.

Если отправляется перевод почтой или со счета в другом банке, операция может занять до трех дней. В случае отсутствия денег на счете к дате заявленного погашения, заявку в Сбербанке аннулируют.

На этом этапе важно помнить о сроках внесения регулярного платежа, ведь по правилам банк сначала спишет сумму обязательного взноса, а затем – дополнительную, на досрочное погашение. Поэтому, если оплата до срока вносится в период списания очередного платежа, на счете должна быть сумма, достаточная для покрытия долга. Расчет погашения можно сделать самостоятельно. Но в случае полного возврата займа  стоит воспользоваться консультацией специалиста банка и получить справку о перерасчете процентов и окончательной суммы основного долга;

• Контроль над списанием и получение нового графика. Несмотря на высокую надежность сервисов и отработанный процесс, после проведения операции стоит проверить результат. Это можно сделать любыми способами: в отделении банка, через Сбербанк-Онлайн, через мобильный сервис.

Самый доступный метод контроля – проверка операций в личном кабинете через интернет. Если заем погашался частично, нужно убедиться, что сумма была списана, и остаток основного долга уменьшился. Там же можно получить новый график платежей с перерасчетом процентов. При полном досрочном погашении кредита нужно убедиться в отсутствии долга на счете;

• Получение документов. После полного или частичного досрочного погашения на ссудном счете клиента меняются данные, производится перерасчет процентов и суммы основного «тела» кредита.

Для тех заемщиков, кто регулярно погашает долг частями, получение документов на бумажных носителях не актуально: достаточно заходить в личный кабинет и следить за новым графиком расчетов. Но если кредит закрывается полностью, следует сделать визит в банк за необходимыми справками. Мы рекомендуем взять выписки о закрытии ссудного счета и отсутствии долга по договору.

Подводя итоги, можно констатировать, что процесс оформления в Сбербанке досрочного погашения кредита может пройти максимально быстро. Методика проведения операций списания отработана, и клиенты могут проверить результаты, не выходя из дома. Условия погашения прописаны в договоре. Напоминаем читателям, что процедура списания долга до срока абсолютно бесплатна: банк не взимает дополнительных комиссий за эту услугу. Мы рекомендуем соблюдать порядок действий и следить за выполнением всех условий договора обеими сторонами.

Возврат страховки: дополнительная выгода при досрочном погашении

Возможно ли погасить кредит досрочно и получить дополнительную экономию? Это могут сделать клиенты, оформлявшие в рамках кредита страховые полисы. Но не все знают, что можно получить перерасчет и возмещение страховой суммы при досрочном возврате кредита. Страховые компании не спешат делиться этой информацией, оберегая свои доходы.

Не имеет значения, как погашен кредит, полностью, наполовину или частично – страховая сумма должна быть уменьшена пропорционально размеру основного долга. Такое условие обычно прописывают в страховом договоре.

Если ссуда погашена полностью, следует подать заявление на выплату остатка страховой суммы. При частичном возврате долга страховщики могут предложить компромисс: перерасчет суммы и зачет излишка в счет следующих платежей.

Гасить или не гасить?

Каждый заемщик, посмотрев в свой график платежей и увидев сумму переплаты по кредиту, сделает однозначный вывод об экономической выгоде досрочного возврата. Финансовые советники рекомендуют проводить досрочное гашение на ранних сроках кредита, чтобы получить максимальную экономию на процентах

Но всегда ли оправдана стратегия досрочного возврата? Здесь мнения разделяются. Мы рекомендуем придерживаться консервативной позиции, оценивать свои возможности и направлять на досрочный возврат только излишки средств, но никак не последние сбережения. У заемщика всегда должен быть резерв для непредвиденных случаев и незапланированных расходов. Мы рассказали о порядке досрочного погашения кредитов Сбербанка, особенностях процесса оформления заявок. Другие советы на тему управления личными финансами читайте в наших следующих темах.