При решении купить автомобиль в кредит возникает множество вопросов, связанных с процедурой получения денег. Заемщиков интересует перечень необходимых документов, допустимые предметы финансирования, и, самое важное, условия кредитования. Для приобретения транспортного средства можно воспользоваться двумя кредитами: целевым и нецелевым. Рассмотрим, какой из них выгоднее для клиента.
Содержание статьи:
Сравнение кредитных продуктов
Обе программы являются потребительскими кредитами, которые отличаются условиями выдачи и пользования деньгами.
Целевое использование денежных средств.
Автокредит – целевой кредит, который оформляется исключительно при покупке транспортного средства. Кредит наличными, напротив, выдается без определенной цели, и может тратиться на удовлетворение любых нужд заемщика. Например, в первом случае клиент оплачивает за счет банковских средств стоимость автомобиля, а во втором варианте, кроме приобретения самой машины, заемщик может оплатить стоимость новой аудиосистемы, дисков и шин (обычно зимняя резина не идет в комплектации), а также потратить оставшиеся деньги на любые текущие нужды.
Процентная ставка.
Автокредит выдается по двум программам: стандартной и льготной (за счет субсидирования правительством 6,7% годовых). Кредит с государственной поддержкой можно получить по минимальной ставке 6-12% в год. Стандартный кредитный продукт доступен под 13-18% годовых.
В 2017 году начальная ставка по нецелевым кредитам выглядит не так привлекательно, тем более, что рассчитывать на нее могут только определенные категории клиентов. Участники зарплатных проектов, лица, получающие социальные выплаты на карты банка, а так же банковские вкладчики могут получить деньги под 10-12% годовых. Для остальных заемщиков средняя процентная ставка составляет 16-20%.
Сумма / Срок.
Оба вида договора оформляются примерно на равный период и сумму – 5-7 лет и 1-3 млн руб. соответственно.
Первоначальный взнос.
В кредите наличными понятие авансового платежа отсутствует. Клиент производит первую оплату на протяжении месяца с момента подписания договора. Автокредитование предполагает наличие первоначального взноса. Причем если кредит выдается с государственным субсидированием, то размер аванса будет не менее 15%.
В остальных случаях взнос может быть в пределах 5-15% от стоимости автомобиля. Как правило, размер авансового платежа влияет на процентную ставку: чем больше сумма наличных клиента, тем меньше проценты.
Обеспечение.
Потребительский кредит свыше 300-400 тыс. руб. оформляется под поручительство физических лиц или с залогом имущества (квартиры, дома, автомобиля). Автокредит предоставляется под залог транспортного средства, которое планируют приобрести.
Страхование.
При получении любого кредита каждый банк пытается навязать услуги страхования здоровья/жизни клиента. Этот вид страховки является добровольным – заемщик вправе не оформлять ее. Такое решение часто приводит к увеличению процентов на несколько пунктов.
Минус кредитов еще в том, что банки требуют еще две страховки: КАСКО и страхования рисков, связанных с недвижимым имуществом. КАСКО в среднем стоит 3-5% от стоимости автомобиля в год.
Гарантия сохранности недвижимого имущества обходится в 0,3-0,7%. Приведем пример в цифрах. Если стоимость транспортного средства – 2 млн руб., то заемщику придется в первый год оплатить минимум 60 тыс. руб. на КАСКО.
Рекомендуется каждый год заключать новый договор страхования, так как это снижает страховую суму (непогашенную задолженность перед банком) и сокращает размер выплат на КАСКО. Страхование залоговой недвижимости в потребительском кредите обойдется клиенту при аналогичной стоимости имущества в 6 тыс. руб. в год. С точки зрения размера страховки выгодно оформлять именно этот вариант.
Права заемщика.
Оформление автокредита ограничивает права клиента на распоряжение транспортным средством. Заемщик не вправе продавать или дарить автомобиль до окончания действия договора. Также большинство банков требуют передавать им на хранение ПТС. Например, сегодня в Газпромбанке необходимо предоставлять документ сразу после регистрации транспортного средства в ГИБДД, а для Альфа-банка достаточно копии ПТС.
Отзывы заемщиков по поводу изымания ПТС противоречивые и часто имеют негативный окрас, но банк наделен правом оставлять у себя оригинал этого документа. В случае отсутствия паспорта автомобиля банк может: расторгнуть договор, взыскать штраф или повысить проценты.
При оформлении обычного кредита банк не контролирует использование заемных средств, поэтому клиент может распоряжаться автомобилем как ему угодно. Например, через определенное время продать транспортное средство и погасить часть долга.
Предложения банков
Нецелевые кредиты
| Наименование Банка | Залог | Лимит | Срок | Ставка |
| Восточный Банк | обязателен | 15 млн руб. | 20 лет | 10% |
| Газпромбанк | обязателен | 30 млн руб. | 15 лет | 11,7% |
| Альфа-Банк | не требуется | 2 млн руб. | 5 лет | 11,99% |
| Московский Кредитный Банк | не требуется | 2 млн руб. | 15 лет | 12,5% |
| Сбербанк России | обязателен | 10 млн руб. | 20 лет | 12,5% |
Автокредиты с государственной поддержкой
| Наименование Банка | Ставка | Срок | Лимит | Первый взнос |
| Банк ПСА Финанс Рус | 6-13,9% | 5 лет | 5 млн руб. | 15% |
| Энергобанк | 6,2 – 7,2% | 3 года | 1,16 млн руб. | 20% |
| Курскпромбанк | 6,3 – 13% | 5 лет | 2 млн руб. | 20% |
| БыстроБанк | 7,5 – 11% | 3 года | 1,305 млн руб. | 10% |
| КредитЕвропа Банк | 7,7 – 11% | 3 года | 1350 млн руб. | 20% |
Стандартные автокредиты
| Наименование Банка | Ставка | Срок | Лимит | Первый взнос |
| ПочтоБанк | 13% | 5 лет | 10 млн руб. | 0% |
| Газпромбанк | 13,25% | 7 лет | 4,5 млн руб. | 15% |
| Энергобанк | 13,9% | 5 лет | от 100 тыс. руб. | 20% |
| Связь-Банк | 14% | 5 лет | 6 млн руб. | 20% |
| ВТБ 24 | 15,6% | 5 лет | 1,5 млн руб. | 20% |
Автомобильный или потребительский кредит?
Выбирая, какой кредит взять на автомобиль, заемщики обычно смотрят на процентную ставку. Если сравнивать проценты, то автокредит, особенно с государственной поддержкой, выглядит предпочтительней. Однако льготная ставка существенно ограничивает выбор транспортного средства.
Согласно правительственной программе автомобиль должен быть отечественного производства или иностранного, но произведенного только на территории РФ. Также ограничена стоимость движимого имущества – до 1,45 млн руб. и период кредитования – не более 3 лет.
В автокредите существенные недостатки – обязательное оформление КАСКО (можно встретить исключения, но тогда ставка будет существенно выше), большой первоначальный взнос и ограничения права распоряжения собственностью. Правительство РФ рассматривает вопрос касательно первого взноса, возможно, в 2018 году в программах с государственной поддержкой будет снято требование этого платежа.
Для потребительского кредита характерны высокие годовые ставки и более трудоемкое оформление из-за залога недвижимости или поручительства.
Положительные стороны автокредита – более низкая ставка и упрощенная процедура оформления договора.
Определяя, что выгоднее из кредитных предложений, рекомендуется смотреть не только на саму ставку, но и на общее подорожание кредита.
Для примера используем ту же стоимость автомобиля – 2 млн руб. Клиент вносит аванс 1,5 млн руб. Кредит оформляется на 500 тыс. руб. сроком на год. В Связь-Банке автокредит под 15% в год, а потребительский кредит в Совкомбанке под 21%.
Вначале может показаться, что первый вариант выгодней из-за годовой ставки (переплата в год 41,6 тыс. руб. в первом случае и 58,7 тыс. руб. во втором), но если учесть стоимость КАСКО – 60 тыс. руб., то оформление потребительского кредита (даже с оплатой страхования недвижимости) будет более целесообразно.
Если у заемщика нет значительной суммы для аванса, то картина будет выглядеть несколько иначе. Например, при первом взносе 15% — 300 тыс. руб., 1,7 млн руб. берутся в долг. Автокредит обойдется клиенту по процентам в 141,9 тыс. руб. плюс 60 тыс. руб. за КАСКО, а кредит наличными – 199,5 тыс. руб. процентов плюс 6 тыс. руб. на страхование залога.
Выбираем наименьшую переплату – 201,9 тыс. руб. против 205,5 тыс. руб. В данном случае выгоднее всего брать автокредит. Но, так как стоимость КАСКО примерная, то, возможно, и в этом случае выиграет нецелевой кредитный продукт.
Если транспортное средство попадает под программу субсидирования, то заемщик может получить кредит с более низким процентом. Например, в ВТБ 24 действует предложение со ставкой от 6,7% в год (правда только на одну марку автомобилей).
Тогда переплата по договору на 1,45 млн руб. (максимально возможная сумма по закону) сроком на 1 год составит 53,1 тыс. руб. Нецелевой кредит такого же размера обойдется клиенту в 170,2 тыс. руб. под 21% в год. В таком случае целевое кредитование бесспорно выгоднее.
Если есть возможность получить автокредит без страхования КАСКО, то в принципе, он может быть выгоднее потребительского.