Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование представляет собой перекредитование заёмщика, то есть выдачу ему кредита для погашения старого долга. В случае если заёмщик брал кредит под залог, то заставное имущество переходит новому банку. Хотите жить спокойно, гасите кредит вовремя, а если не получается – читайте эту статью, мы расскажем, что предпринять.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Перекредитование является действенным способом разобраться с выплатами по займу, когда снизились доходы и замаячила перспектива попасть на просрочку и испортить кредитную историю.

Следует чётко различать реструктуризацию от рефинансирования. Это совершенно разные понятия. Реструктуризация долга подразумевает собой изменение условий договора (например, размер % или сроки погашения), а рефинансирование – это абсолютно новенький займ в другом банке. Более подробно о реструктуризации рассказано здесь.

Главное – это возможность при помощи рефинансирования сразу погасить имеющийся кредит, который вы не в состоянии оплачивать.

 Само понятие возникло не так уж давно и является следствием конкурентной борьбы, когда банки в целях заполучить клиента , готовы принять на себя погашение старого долга в замен на открытие у них нового. Таким образом, сначала переманивались клиенты с хорошей репутацией, а теперь не стали пренебрегать заёмщиками с неблагополучной кредитной историей.

Кому выгодно рефинансирование?

Проводится банками с целью привлечь к своим программам новых клиентов. На ряду с этим, получить некие выгоды может и сам плательщик.

Видео по теме:

Существует три типа кредитодержателей, желающих получить рефинансирование, а именно:

1. Для снижения размера платы за кредит. Если уже после подписания кредитного договора человек понял, что условия не самые благоприятные, и, как оказалось, в другом банке платят меньше, то почему бы не провести реструктуризацию долга и не стать клиентом нового банка.

Да и к тому же банки не идут на поводу у своих клиентов, когда те просят об изменении условий договора.

2. Лица, желающие увеличить сумму по кредиту. Такая процедура характерна для тех, кто взял деньги под залог.

Скажем, если человек взял ипотеку, выплатив уже значительную часть суммы, и ему срочно понадобились деньги на ремонт, то в случае отказа действующего банка об увеличении суммы кредита, можно провести и получить дополнительные деньги.

3. Тем, кто пытается укрыться от просрочек. Иногда заёмщики, у которых назревает просрочка, готовы прибегнуть к данной программе, дабы продлить сроки выплат. В таком случае не все банки идут на такие меры.

Статья по теме: Много кредитов, а платить нечем — что делать?

Но если желающий докажет свою платежеспособность, то шансы значительно возрастают.

Как проходит рефинансирование?

Рефинансирование следует рассматривать как новый заем со всеми вытекающими сложностями. Под сложностями мы подразумеваем необходимость собрать пакет документов, а после этого убедительно доказывать в банке, что именно вы – самый надежный клиент, пусть и немного обедневший из-за кризиса/курса доллара/цены за баррель нефти/и т.д.

Основная мысль – вы готовы платить меньше ежемесячно, но зато гораздо дольше. На этом принципе и построено рефинансирование.

Для начала вам необходимо ознакомиться с кредитными программами выбранного банка, а также подать следующие документы:

• Паспорт;
• справка с места работы;
• справка о размере дохода;
• документы на недвижимость;
• действующий договор займа;
• справка об имеющейся задолженности;
• письменное разрешение своего банка на рефинансирование займа.

Требования к перечню документов могут отличаться. Здесь каждый банк решает по-своему, поэтому уточните, какую информацию следует предоставить.

Проблемой при перекредитовании может стать необходимость оформить страховку (в зависимости от вида рефинансируемого кредита), обычно случается, что имеющийся договор со страховой компанией банк не примет, таким образом, новый кредит станет ощутимо дороже.

Заемщика могут ждать и другие трудности, например, при рефинансировании банк попросит предоставить залог или пригласить поручителей.

Более подробную информацию можно узнать в этом материале: Как взять кредит на рефинансирование

Новый банк перечисляет сумму погашения по кредиту (если было увеличение, то выплата осуществляется заёмщику оговоренным с новым банком способом). О погашении долга кредитодержатель оповещает свой новенький банк справкой. Если был залог, то с имущества снимается арест, а с новым банком подписывается договор залога.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Сегодня проще всего перекредитовать потребительский заем, ипотеку с хорошим залогом и автокредит, при условии приобретенного ликвидного транспортного средства.  Ранее данная программа проводилась для бизнес-клиентов, но теперь распространилось на ипотеку, автокредитование и потребительский кредит.

На рынке рефинансирования среди банков, предоставляющих эту услугу образовалось нечто вроде разделения труда, так, например, в Сбербанке можно удачно рефинансировать потребительские и ипотечные займы под довольно умеренные проценты: под 17,5 и 14,25% годовых соответственно. В ВТБ24 получить можно на рефинансирование ипотеки до 90 миллионов рублей под 14,95% годовых. Приемлемую ставку устанавливает и Росбанк – от 14,75% годовых при перекредитованиии потеки. Более подробно о банках можно почитать здесь.