Автокредит по двум документам — Особенности и недостатки. Обзор предложений. Как и где получить.

• Автокредит без справок: сколько стоит лояльность банка
• Кто может получить экспресс-автокредит
• Как взять экспресс-автокредит: пошаговая инструкция
• Где оформить выгодный автокредит. Обзор предложений

Автокредит без справок: сколько стоит лояльность банка

Начнем с того, что банки – не благотворительные организации, и не раздают деньги всем желающим ездить на новых автомобилях. Они хотят получать свою прибыль, поэтому требуют от заемщиков гарантий возврата кредита и уплаты процентов. Полный пакет документов включает справки о доходах, копии трудового контракта, подтверждение совокупного дохода семьи и пр.

Но сейчас кредиторы сталкиваются с ситуацией, когда вполне обеспеченный заемщик не может подтвердить свой доход: серая зарплата и работа без оформления не предполагают документальных свидетельств. Образовалась категория клиентов, у которых нет официального источника доходов, но при этом они совершают крупные покупки, путешествуют, и имеют накопления. Предложения банков оформить автокредит по двум документам рассчитаны на этот сегмент заемщиков.

Кажется, это идеальный вариант кредитования без подтверждения дохода и без поручителя, но банки не хотят рисковать, и условия займов это подтверждают.

Клиенты должны знать про недостатки «простых» решений:

1. Высокие проценты. Средняя процентная ставка по экспресс-автокредитам обычно на 5% выше, чем по стандартным программам.
2. Короткие сроки. Кредит по двум документам выдается на 3 года, в некоторых банках можно оформить ссуды сроком до 5 лет. Но условий, аналогичных классическим аквтокредитом со сроком до 7 лет, вам не предложат.
3. Большой первый взнос. У заемщика должны быть собственные средства, так как кредитор может потребовать начальный взнос от 40%. Некоторые небольшие банки могут предложить ссуду без первоначального взноса, но проценты будут очень высокими.
4. Дополнительные расходы. Потребуется полис КАСКО на авто. Выгодоприобретателем по страховому полису будет банк: в случае форс-мажора, страховая компенсирует долг по кредиту.
5. Залог. Это непременное условие кредиторов, банк обеспечивает возврат кредитных денег всеми способами. Как правило, заемщик передает кредитору оригинал ПТС и второй комплект ключей.

Таким образом, чтобы купить машину в кредит по упрощенной схеме, придется переплатить, взять в долг на меньший срок и, затем выплачивать взносы в большем размере, чем по стандартным программам.

Но даже при таких жестких условиях, одобрение на ссуду получат не все. Рассмотрим требования кредиторов к заемщикам и залогу.

Кто может получить экспресс-автокредит

• Требования к заемщикам

Стандартные требования к заемщикам:

• гражданство РФ;
• возраст от 21 года и до 70 лет на момент возврата долга;
• регистрация в районе присутствия банка-кредитора.

Несмотря на отсутствие официальной справки о доходах, придется подтвердить наличие постоянной работы. Достаточно справки в свободной форме, заверенной работодателем и номера телефона администрации компании. Откажут в кредите заемщику, имеющему небольшой стаж работы (до полугода).

Индивидуальным предпринимателям придется представить декларацию о доходах за последний отчетный год. Для гарантированного одобрения кредита стоит приложить распечатку операций по расчетному счету.

• Кредитная история

На автокредит по двум документам могут рассчитывать постоянные клиенты банков, имеющие положительный кредитный рейтинг. Другими словами, заемщику с просроченными долгами или судебными исками от кредиторов, банк откажет в ссуде.

Если у заемщика есть действующие кредиты, это минус при рассмотрении его заявки. Банк посчитает совокупный доход, и если все кредитные выплаты составят более его половины, клиенту откажут.

Одобрения получат клиенты, у которых есть история взаимоотношений с финансовой структурой. Например, действующая карта, депозит, счет ОМС и т.д.

• Требования к машине

Относительно легко можно оформить автокредит на новый автомобиль через автосалон: дилеры предлагают специальные программы и лоббируют интересы заемщиков в банках-партнерах. Особенно это касается авто, участвующих в Госпрограмме.

Специалисты банка тщательно проверят историю машины: по правилам кредитора она должна быть не старше 10 лет и не перепродаваться чаще трех раз. Подлинник ПТС банк возьмет в залог.

Как взять экспресс-автокредит: пошаговая инструкция

Если вы оформляете автокредит через дилерский центр, то менеджеры салона предложат программы нескольких банков, и останется выбрать, куда направить заявку.

Самостоятельный процесс кредитования нужно спланировать. Мы предлагаем следующий алгоритм:

1. Выбор банка. На этом этапе нужно провести мониторинг и выбрать кредитора по своим предпочтениям. В эпоху отзыва лицензий, мы рекомендуем оценивать финансовую структуру по ее надежности, размеру собственных активов. Размер процентов, конечно важен, но если банк ликвидируют, долг может быть передан другой структуре или коллекторам.
2. Подготовка документов. Несмотря на лаконичность требований кредитора, кроме паспорта и водительского удостоверения, не будут лишними и другие документы. Например, загранпаспорт с визами будет дополнительным свидетельством платежеспособности и пр.
3. Подача заявки. Можно упростить процедуру и оформить заявление на выдачу кредита онлайн, на сайте банка. Мы советуем не пренебрегать походом в офис: на консультации с менеджером можно выяснить нюансы, гарантирующие одобрение кредита.
4. Подписание договора с продавцом машины. Получив одобрение ссуды, нужно оформить отношения с автосалоном и продавцом (если покупается машина с пробегом), подписать договор.
5. Внесение первого взноса. Эта процедура совершается после подписания кредитного договора. Если машина покупается у частного лица, расписка о задатке послужит обоснованием уплаты первого платежа.
   
   Обращаем внимание, что банки не выдают клиентам предварительные версии договоров. И у заемщика не остается другого варианта, как изучать документ перед его подписанием. Нужно обратить внимание на: размер ставки, наличие комиссий и дополнительный условий, возможность досрочного погашения и пр.
6. Регистрация авто. В течение 10 дней машину нужно поставить на учет в ГИБДД.

Где оформить выгодный автокредит. Обзор предложений

Выгодно или нет покупать авто в кредит по двум документам? На этот счет у каждого свое мнение. Основной плюс упрощенных схем: скорость выдачи денег. Но за это приходится платить больше.

Одним из барьеров для заемщиков является первоначальный платеж. Оформить займ без взноса сложнее, не все банки предлагают такие условия. Многие клиенты берут потребительские кредиты, чтобы получить нужную сумму, а это дополнительная нагрузка на личные финансы.

Поэтому, в каждом конкретном случае, оформляя кредит, необходимо сделать расчеты личного бюджета и убедиться в его устойчивости.

Примеры условий, действующих в 2017 году, приведены в таблице:

Примеры демонстрируют выгоды автокредитов по Госпрограмме. Желающим воспользоваться этой акцией стоит поторопиться: неизвестно, будет ли она продлена в 2018 году.

В заключение отметим, что проценты и другие условия кредитов – это отражение ситуации в экономики. К сожалению, мы не наблюдаем сегодня ее роста, поэтому ждать снижения цен на машины или ставок по кредитам, не приходится.